當(dāng)工作或?qū)W習(xí)進(jìn)行到一定階段或告一段落時(shí)，需要回過頭來對所做的工作認(rèn)真地分析研究一下，肯定成績，找出問題，歸納出經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，提高認(rèn)識，明確方向，以便進(jìn)一步做好工作，并把這些用文字表述出來，就叫做總結(jié)。什么樣的總結(jié)才是有效的呢？這里給大家分享一些最新的總結(jié)書范文，方便大家學(xué)習(xí)。
小額信貸工作總結(jié)篇一
小額信貸可持續(xù)發(fā)展的本質(zhì)含義是指在沒有或剔除任何補(bǔ)貼的前提下，機(jī)構(gòu)的經(jīng)營收人能覆蓋其成本，保證小額信貸機(jī)構(gòu)各方面包括管理、技術(shù)和財(cái)務(wù)的獨(dú)立生存和發(fā)展，以實(shí)現(xiàn)其持續(xù)有效為窮人服務(wù)的根本目標(biāo)和宗旨。
我認(rèn)為，小額信貸實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展應(yīng)該包括以下幾個(gè)條件：
首先，必須在組織上具備可持續(xù)性。小額信貸從發(fā)展初期，就應(yīng)該用長遠(yuǎn)的眼光來考慮，建立合法的專門經(jīng)營小額信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)。作為一項(xiàng)服務(wù)于低收入群體的金融活動(dòng)，需要一個(gè)具有獨(dú)立性和長遠(yuǎn)目標(biāo)的組織機(jī)構(gòu)來運(yùn)作，一個(gè)從一開始就沒有獨(dú)立性和長遠(yuǎn)打算的小額信貸機(jī)構(gòu)是不可能發(fā)展出可持續(xù)的小額信貸的。同時(shí)，只有得到國家法律制度的許可，小額信貸機(jī)構(gòu)才能受到相關(guān)法律的保護(hù)，進(jìn)而才能大規(guī)模地開展業(yè)務(wù)活動(dòng)。
其次，必須在經(jīng)營收入上具備可持續(xù)性。這點(diǎn)對小額信貸的生存發(fā)展至關(guān)重要。雖然小額信貸是作為一種提供給窮人的金融服務(wù)，但是它反映的是一種正常信貸關(guān)系。這決定了小額信貸機(jī)構(gòu)不是一種單純意義上的扶貧機(jī)構(gòu)，它的業(yè)務(wù)也應(yīng)該是一種正常的金融業(yè)務(wù)。盡管小額信貸的發(fā)放不以盈利為目的，但也不應(yīng)低于商業(yè)銀行平均利率，才能彌補(bǔ)其各項(xiàng)成本，使機(jī)構(gòu)正常經(jīng)營下去。
再次，擁有一支素質(zhì)較高的信貸隊(duì)伍。小額信貸機(jī)構(gòu)面對的是最基層的農(nóng)村客戶，工作壓力大，任務(wù)重，薪水待遇也比較低，這就對工作人員提出了很高的要求，不僅要業(yè)務(wù)熟練，更要有強(qiáng)烈的責(zé)任感和獻(xiàn)身精神。反之，則會影響可持續(xù)發(fā)展。
1.金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入的嚴(yán)格控制。眾所周之，在我國只有經(jīng)過中央銀行批準(zhǔn)的金融機(jī)構(gòu)才能合法從事各種金融業(yè)務(wù)?，F(xiàn)階段在農(nóng)村地區(qū)成立和注冊新的小額信貸機(jī)構(gòu)基本上是不可能的。這從基礎(chǔ)上影響著小額信貸的可持續(xù)發(fā)展。
2.資金來源上受到限制，過于狹窄。由于小額信貸機(jī)構(gòu)沒有取得合法的金融機(jī)構(gòu)的地位，資金在來源上就受到嚴(yán)格的限制。我國目前的小額信貸資金來源渠道主要有三個(gè)方面：一是依靠央行的再貸款支持，二是政府扶貧資金，三是國外和國際組織的資助。央行的再貸款數(shù)量非常有限，很難滿足小額信貸市場的需求；政府扶貧資金容易受到政府的左右，用途窄；靠國外的捐贈(zèng)和貸款更是永遠(yuǎn)不可能發(fā)展出可持續(xù)性的小額信貸機(jī)構(gòu)。
3.農(nóng)村信用社小額信貸的低利率政策。考慮到廣大低收入農(nóng)戶的承受能力，我國政府大規(guī)摸推行小額信貸的目標(biāo)定位于消除貧困。這樣，具有“扶貧”性質(zhì)的`小額信貸利率在我國受到嚴(yán)格的限制。該利率往往低于正常商業(yè)貸款的市場利率，相反，小額信貸的管理成本和呆壞賬處理成本是高于商業(yè)銀行的，這就造成了低利率和高成本的矛盾缺口，而這個(gè)缺口只能由農(nóng)村信用社承擔(dān)。長期以來，小額信貸的運(yùn)作成本難以得到補(bǔ)償。
4.農(nóng)村信用社自身能力不足。主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面：從硬件來說，農(nóng)村信用社處于最基層，設(shè)施環(huán)境條件差，缺乏良好的辦公環(huán)境；從軟件來說，員工的素質(zhì)千差萬別，任務(wù)重，信用社管理水平和防范金融風(fēng)險(xiǎn)、創(chuàng)新金融產(chǎn)品、滿足金融需求的能力層次都比較低，不可避免地增加了管理成本。
1.完善外部環(huán)境建設(shè)
小額信貸是一項(xiàng)新的金融服務(wù)，需要一個(gè)良好的外部環(huán)境來培育。在我國農(nóng)村主要是由農(nóng)村信用社來開展小額信貸業(yè)務(wù)。因此必須給予小額信貸機(jī)構(gòu)以合法的金融機(jī)構(gòu)地位，使其可以在吸收存款方面合法化。必須加快農(nóng)信社產(chǎn)權(quán)制度改革，使其能夠按照市場經(jīng)濟(jì)的客觀需求，成為產(chǎn)權(quán)明晰的自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧、自控風(fēng)險(xiǎn)、自求發(fā)展的市場主體。在農(nóng)村信用社內(nèi)部建立決策、執(zhí)行、監(jiān)督相互制衡的法人治理結(jié)構(gòu)，形成有效的激勵(lì)—約束機(jī)制。
我們知道，一個(gè)合理的貸款利率能夠激勵(lì)貸款人按時(shí)還款又能使信貸機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)自負(fù)盈虧。小額信貸資金來源成本和貸后管理成本都普遍高于大型商業(yè)銀行，而且小額信貸在農(nóng)村有著巨大的市場潛力，我們可以在充分考慮資金來源成本、貸款管理成本、農(nóng)民承受能力和農(nóng)村資金市場需求狀況的基礎(chǔ)上，對小額貸款利率逐步推進(jìn)市場化改革。首先，在小額信貸推廣初期，實(shí)行優(yōu)惠利率政策，鼓勵(lì)農(nóng)民貸款，使廣大農(nóng)民充分認(rèn)識到小額貸款的積極作用。在成熟之后，小額信貸利率可在人民銀行公布的基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)之上向上浮動(dòng)。在小額信貸形式被廣大農(nóng)民接受之后，可以根據(jù)農(nóng)村市場資金需求狀況，將小額信貸利率逐步由浮動(dòng)過渡到市場化。
3.對小額信貸對象進(jìn)行培訓(xùn)
這里的“培訓(xùn)”既指貸前培訓(xùn)，又指貸后培訓(xùn)。多國的實(shí)踐證明，加強(qiáng)對農(nóng)民的培訓(xùn)，是小額信貸成功的關(guān)鍵所在。農(nóng)村的市場基礎(chǔ)薄弱，農(nóng)民也在市場中處于弱勢。在脫貧致富的道路上，他們會遇到很多問題。首先，在項(xiàng)目的選擇上，無法對迅速變化的市場靈敏的做出應(yīng)對，很可能選擇了已經(jīng)處于衰退階段的落后技術(shù)；其次，對新技術(shù)了解渠道狹窄，操作困難。這就需要小額信貸機(jī)構(gòu)對貸款戶進(jìn)行業(yè)務(wù)培訓(xùn)。首先應(yīng)為農(nóng)戶提供有前途的項(xiàng)目和技術(shù)以供選擇，在農(nóng)戶進(jìn)行生產(chǎn)的過程中，要加以指導(dǎo)，教農(nóng)戶學(xué)會如何根據(jù)市場的需要來調(diào)整自身的生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)。當(dāng)然，這不是單獨(dú)由農(nóng)村信用社的力量能夠做到的，還需要各級政府和相關(guān)農(nóng)業(yè)科技部門共同努力。通過這樣的培訓(xùn)，大大提高貸款的成功率，減少小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)性發(fā)展。
小額信貸工作總結(jié)篇二
;【摘 要】隨著我國三農(nóng)改革的深化,農(nóng)村小額信貸已經(jīng)成為解決三農(nóng)問題的一條積極途徑,在增加農(nóng)民收入、縮小城鄉(xiāng)貧富差距的過程中扮演著重要的角色。由于農(nóng)村小額信貸經(jīng)營理念、服務(wù)對象以及運(yùn)作方式的特殊性,使得它不同于一般的商業(yè)性貸款,因而在我們鼓勵(lì)小額信貸發(fā)展的同時(shí),也要關(guān)注其遇到的問題,進(jìn)而從各方面總結(jié)其中不足,采取有效措施,以促進(jìn)小額信貸健康穩(wěn)定的發(fā)展。
【關(guān)鍵詞】行政干預(yù);創(chuàng)新;利率;可持續(xù)發(fā)展
農(nóng)村小額信貸是由金融機(jī)構(gòu)和非政府組織實(shí)施,向農(nóng)村低收入人群提供小額度且無需資產(chǎn)抵押和擔(dān)保的貸款及相關(guān)服務(wù)的特殊的金融制度,具有金融意義和社會意義。它在客戶、額度、目標(biāo)、期限、還款方式等方面都有自己的特點(diǎn)。
國際上的小額信貸起源于二十世紀(jì)六七十年代,最初以消除貧困和發(fā)展農(nóng)業(yè)為主要目的。小額信貸在其發(fā)展過程中取得了顯著的成績,目前,世界上的許多國家都在積極開展此項(xiàng)業(yè)務(wù),較為典型的模式包括孟加拉的鄉(xiāng)村銀行(gb模式)、印尼人民銀行和泰國的農(nóng)業(yè)農(nóng)村合作社銀行。
從1994年“扶貧經(jīng)濟(jì)合作社”在河北易縣的成立,到如今小額信貸良好局面的初步形成,我國的農(nóng)村小額信貸在這10多年中取得了極大的進(jìn)步。但隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)地快速發(fā)展,以及農(nóng)戶對資金需求種類的增加,我國的小額信貸也暴露出不足和矛盾。
我國的小額信貸具有一定的扶貧性質(zhì),所以其貸款實(shí)行的是低于國家統(tǒng)一基準(zhǔn)利率的有補(bǔ)貼的利率政策。同時(shí),由于小額信貸的單筆貸款金額較小,客戶較為分散,導(dǎo)致了管理成本很高。這就造成了收益與成本不相匹配的局面。保本經(jīng)營是小額信貸獲得可持續(xù)發(fā)展的最低要求,如果這一點(diǎn)無法實(shí)現(xiàn),便失去了發(fā)放貸款的動(dòng)力,導(dǎo)致規(guī)模萎縮,發(fā)展也就無從談起了。
在我國,很多人把小額信貸當(dāng)作是一種扶貧方式,而不少地方政府甚至把業(yè)績與小額信貸掛鉤,這就使得小額信貸遭到了行政的干預(yù)。一方面,資金的需求者會想盡辦法獲得貸款,同時(shí)政府也鼓勵(lì)小額信貸機(jī)構(gòu)放款,致使缺乏對資金的有效約束和管理。另一方面,政府可能會根據(jù)自身利益,限制某些貸款的方向和金額,這也會妨礙資金的有效配置。
2.3 貸款能否有效收回
小額信貸不需要抵押擔(dān)保的低門檻,在很大程度上幫助了處于嚴(yán)重貧困狀態(tài)的農(nóng)戶,但同時(shí)也加大了貸款的風(fēng)險(xiǎn)。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受到自然情況,人力物力,經(jīng)濟(jì)政策等多因素的影響,其高風(fēng)險(xiǎn)性是與生俱來的。農(nóng)戶借到款,用于擴(kuò)大再生產(chǎn),如果遭受破壞,投資無法收回,致使無能力還貸。一些農(nóng)戶未將貸款合理地運(yùn)用于生產(chǎn)活動(dòng)而是用于滿足基本生活消費(fèi)或其它,也會造成貸款無法收回。
2.4 相關(guān)法律法規(guī)的缺乏
我國小額信貸的發(fā)展仍處在初級階段,目前國家還沒有建立完善的小額信貸監(jiān)管體系和有效的管理模式。對于小額信貸中的某些概念的界定也較為模糊,缺乏一個(gè)統(tǒng)一的原則來指導(dǎo)小額信貸。
3 關(guān)于小額信貸發(fā)展的思路和建議
3.1 加強(qiáng)小額信貸機(jī)構(gòu)的金融創(chuàng)新
目前,我國小額信貸機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)種類還比較單一。隨著農(nóng)村市場的不斷完善,小額信貸款機(jī)構(gòu)應(yīng)開發(fā)出適合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融服務(wù)產(chǎn)品,以滿足農(nóng)戶對資金業(yè)務(wù)的需求,增強(qiáng)小額信貸的活力。創(chuàng)新的產(chǎn)品可以擴(kuò)大的小額信貸機(jī)構(gòu)的經(jīng)營渠道,提高其市場競爭力,降低成本,分散風(fēng)險(xiǎn),這將更有利于小額信貸的健康發(fā)展。
3.2 控制信貸風(fēng)險(xiǎn)
由于小額信貸面臨的客戶較為分散且數(shù)目龐大,一定程度上加大了信用管理的難度。這就需要我們加強(qiáng)對信貸人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn),能夠根據(jù)有限的信息辨別風(fēng)險(xiǎn),避免出現(xiàn)貸款泛濫的情況。同時(shí),也要加強(qiáng)對農(nóng)戶在風(fēng)險(xiǎn)意識方面的教育,幫助他們學(xué)會如何高效地運(yùn)用信貸資金,提高投資回報(bào)率,以減少信貸的風(fēng)險(xiǎn)。作為信貸機(jī)構(gòu),應(yīng)當(dāng)建立相關(guān)的信用評級標(biāo)準(zhǔn),管理好農(nóng)戶的信用檔案,以便在放貸時(shí)提供可參考的信息。
3.3 制定合理的利率水平
“合理的利率是指能夠補(bǔ)償管理費(fèi)用、資金成本、與通貨膨脹有關(guān)的資金損失以及貸款損失的利率?！蔽覈☆~信貸機(jī)構(gòu)發(fā)展還不夠完善,放貸的利潤是其主要的收入來源。只有適當(dāng)?shù)靥岣呃?增加收入,才能激發(fā)起小額信貸機(jī)構(gòu)的放貸積極性。在確定利率過程中,應(yīng)當(dāng)充分發(fā)揮市場定價(jià)的功能,基于風(fēng)險(xiǎn)衡量利率,完善小額信貸市場機(jī)制,實(shí)現(xiàn)小額信貸的可持續(xù)發(fā)展。
在制定利率政策時(shí),應(yīng)根據(jù)農(nóng)戶的信用交易記錄,在不同時(shí)期實(shí)行不同的利率,對于按時(shí)還款的農(nóng)戶給予利率上的優(yōu)惠,促進(jìn)機(jī)構(gòu)與農(nóng)戶之間的信息交流和互動(dòng)。同時(shí),根據(jù)資金市場的供求關(guān)系以及農(nóng)戶的投資方向,靈活地調(diào)整利率,這對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)也起到一定的導(dǎo)向作用。
3.4 創(chuàng)造有利的政策和經(jīng)濟(jì)環(huán)境
我國的小額信貸帶有扶貧的性質(zhì),這在一定程度上加大了小額信貸機(jī)構(gòu)的負(fù)擔(dān)。要解決三農(nóng)問題,不能僅僅依靠小額信貸。農(nóng)村基礎(chǔ)建設(shè)的薄弱,在很大程度上制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和農(nóng)戶收入的提高。因此,國家應(yīng)當(dāng)建立專項(xiàng)扶貧基金,做好農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的工作,以提高農(nóng)民生產(chǎn)生活的條件。其次,基于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)高的特點(diǎn),應(yīng)當(dāng)健全農(nóng)村保險(xiǎn)制度,減輕因不可抗的外在因素造成的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的損失,降低對農(nóng)戶收入的沖擊,這將有利于穩(wěn)定農(nóng)村經(jīng)濟(jì)。再者,對小額信貸機(jī)構(gòu)實(shí)行適當(dāng)?shù)臏p稅免稅以及財(cái)政貼息的政策。小額信貸的成本高收益低,同時(shí)面臨的風(fēng)險(xiǎn)也很大,這就需要政府給予一定的經(jīng)濟(jì)支持,鼓勵(lì)信貸機(jī)構(gòu),同時(shí)也會起到調(diào)節(jié)和引導(dǎo)的作用。
總之,我國的小額信貸機(jī)制還有待完善,我們應(yīng)該吸取其他國家成功的經(jīng)驗(yàn),同時(shí)結(jié)合自身國情和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的實(shí)際情況,制定適合我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的信貸方式,讓小額信貸在解決三農(nóng)問題,維護(hù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)健康穩(wěn)定發(fā)展的過程中起到積極的作用。
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自今年9月以來，我有幸來到分行公司業(yè)務(wù)部參加工作，并加入了我們營銷五團(tuán)隊(duì)這個(gè)優(yōu)秀的工作團(tuán)隊(duì)。進(jìn)入中行參加工作以來，我遵照行里的安排，在基層網(wǎng)點(diǎn)參與了一年的柜面工作。普通柜員的工作是平淡而又忙碌的，從剛開始的不適應(yīng)到后來的從容，這個(gè)過程中并沒有特別驚人的成績，卻讓我在這個(gè)過程中懂得了工作的不易以及一個(gè)員工所應(yīng)肩負(fù)的責(zé)任。
20xx年第一季度，我部將緊緊圍繞“抓執(zhí)行力建設(shè)，提升效率質(zhì)量”，認(rèn)真貫徹國家產(chǎn)業(yè)政策和行業(yè)信貸政策，以調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)為主線，以防范化解信貸風(fēng)險(xiǎn)為重點(diǎn)，通過深化體制改革、完善制度體系、優(yōu)化操作流程、落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任、強(qiáng)化基礎(chǔ)管理，加快信貸退出和風(fēng)險(xiǎn)管理，進(jìn)一步增強(qiáng)工作的前瞻性、主動(dòng)性，促進(jìn)全行信貸及風(fēng)險(xiǎn)管理水平的穩(wěn)步提升。
(一)明確信貸投放重點(diǎn)，不斷優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)。20xx年第四季度我部將按照“分類指導(dǎo)、區(qū)別對待”的原則，明確信貸投向。一是提高抵款比重，降低風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)。二是加大對創(chuàng)新能力強(qiáng)、產(chǎn)業(yè)前景好、有訂單、有利于帶動(dòng)就業(yè)的中小企業(yè)和民營企業(yè)的信貸投放；加大對技術(shù)改造、兼并重組、過剩產(chǎn)能向外轉(zhuǎn)移、節(jié)能減排、發(fā)展循環(huán)經(jīng)濟(jì)的信貸支持，在支持重點(diǎn)項(xiàng)目和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的同時(shí)，把先進(jìn)制造業(yè)和現(xiàn)代服務(wù)業(yè)納入信貸扶持的重點(diǎn)。加強(qiáng)對新材料、新醫(yī)藥、新信息3個(gè)新興產(chǎn)業(yè)的信貸支持力度。三是積極研究、制定和落實(shí)有利于擴(kuò)大消費(fèi)的信貸政策措施，有針對性地培育和鞏固消費(fèi)信貸增長點(diǎn)，增加對消費(fèi)貸kuan的投放。四是繼續(xù)限制對“兩高”行業(yè)和產(chǎn)能過剩行業(yè)劣質(zhì)企業(yè)的貸kuan。
(二)堅(jiān)持風(fēng)險(xiǎn)排查工作，實(shí)施差異化的信貸管理策略。當(dāng)前我國經(jīng)濟(jì)正處于企穩(wěn)回升的關(guān)鍵時(shí)期，經(jīng)濟(jì)回升的基礎(chǔ)還不穩(wěn)固，信貸資產(chǎn)質(zhì)量劣變的風(fēng)險(xiǎn)始終存在。我行將客戶普查分類和風(fēng)險(xiǎn)排查工作相結(jié)合，明確戰(zhàn)略合作、支持、維持、壓縮、退出五類客戶在授權(quán)授信管理、業(yè)務(wù)流程、擔(dān)保管理等環(huán)節(jié)中不同的管理策略，實(shí)施對不同級別客戶的差異化管理，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理的針對性和有效性。
(三)加強(qiáng)授信執(zhí)行，實(shí)現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)全過程精細(xì)化管理。一是加強(qiáng)合同管理，糾正信貸經(jīng)營過程中合同亂用、條款亂簽、執(zhí)行不力等違規(guī)行為。二是研究落實(shí)放款審核程序，力爭將審批條件、限制性條款等與合同審查結(jié)合起來，嚴(yán)格控制提款環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)。三是全面掌握客戶的支付結(jié)算、貸kuan使用以及貨款歸行等動(dòng)態(tài)信息，對客戶風(fēng)險(xiǎn)狀況做到心中有數(shù)。四是加強(qiáng)貸后監(jiān)管，定期檢查，密切跟蹤掌握客戶財(cái)務(wù)狀況，綜合判斷貸kuan風(fēng)險(xiǎn)程度。五是以貸后管理例會為平臺，加強(qiáng)對重點(diǎn)客戶和潛在風(fēng)險(xiǎn)客戶的關(guān)注管理力度，切實(shí)提高我行的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和風(fēng)險(xiǎn)防范能力。
(四)強(qiáng)化人本管理，加強(qiáng)業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提高隊(duì)伍素質(zhì)。人才是構(gòu)成企業(yè)核心競爭力的重要因素。在新的一年里，從“武裝頭腦，指導(dǎo)實(shí)踐，推動(dòng)工作”的角度全面強(qiáng)化人本管理，加強(qiáng)隊(duì)伍建設(shè)。20xx年，著重抓好一線信貸人員的培訓(xùn)，在培訓(xùn)內(nèi)容上突出金融法規(guī)、各項(xiàng)制度、經(jīng)營理念和信貸業(yè)務(wù)規(guī)范化操作程序及要求等內(nèi)容。認(rèn)真學(xué)習(xí)金融方針政策和上級文件精神，努力提高政治覺悟和業(yè)務(wù)素質(zhì)，增強(qiáng)依法合規(guī)經(jīng)營的自覺性。
新的一年已經(jīng)開始，我們面對的競爭也將更加激烈，在這樣的時(shí)刻我只有更加努力的提高自身的業(yè)務(wù)素質(zhì)，才能在這個(gè)充滿挑戰(zhàn)的行業(yè)立足、進(jìn)步，我將用飽滿的熱情和積極的心態(tài)去面對工作的困難和艱辛。我相信，新的一年，在大家的共同努力下，我們這個(gè)偉大的集體一定會取得更加輝煌的成績。
