報告的質量直接關系到我們的工作能力和專業(yè)形象。其次,需要收集相關的資料和數(shù)據(jù),并進行深入的分析和研究。附上了一些優(yōu)秀報告范文,供大家參考和借鑒。
銀行調查報告的重要性篇一
商業(yè)銀行某某支行客戶問卷調查分析報告環(huán)境及現(xiàn)狀背景銀行是典型的服務行業(yè),客戶的滿意和信任,是我們實現(xiàn)企業(yè)生存和永續(xù)發(fā)展目標的出發(fā)點和立足點。因此,客戶投訴應視為我行不可多得的寶貴資源而不應被視為銀行的負債,因為在客戶投訴中既有我們工作的不足,也有我們潛在的客戶需求,我們應把客戶投訴作為銀行重要的資源來進行維護。
我們總感到客戶不夠,原因是我們吸收的新客戶太少,還是因為我們流失的老客戶太多?我們的客戶出現(xiàn)流失,吸收新客戶卻變得越來越難,到底問題出現(xiàn)在什么地方?我們總感覺成本太高,開發(fā)一個新客戶的成本是維護一個老客戶的幾倍,我們追求的是市場份額還是客戶份額?結識了新朋友,忘記了老朋友;獎勵了新客戶,冷落了老客戶;新客戶在流入,老客戶在流失。就像一個“漏斗”,為了保持漏斗的一定盛水量(客戶量),要彌補不斷流失的老客戶就要不斷地注入新客戶。
僅僅堵住“漏斗”是不夠的,必須更換經營的思維模式:由以提供金融產品為中心轉向以客戶為中心,一方面應對客戶現(xiàn)時的需求,盡可能的推出適合的產品和服務;另一方面通過挖掘客戶的潛在需求,從另一個角度促進銀行的發(fā)展。正是基于這一原因,我行推出了本次有獎客戶問卷調查活動。
問卷調查重在執(zhí)行本次有獎客戶問卷調查活動自20xx年3月份開始正式運作規(guī)劃,20xx年5月正式下戶走訪,截至6月為止本次調查采取定向下訪,柜臺發(fā)放,電話預約等方式。共下訪客戶93戶,回收有效問卷50份,其中尤為可貴的是收到附卷建議27條,取得了大量翔實的第一手數(shù)據(jù),標志著本次活動第一階段的工作順利結束了。
新業(yè)務名聲漸響在調查中我們發(fā)現(xiàn),雖然有相當一部分被調查者表示“知道”或經常使用pos機的占2,atm機占25﹪,如意卡等我行近年來推出的新業(yè)務占50﹪,不過我們也注意到,仍然有相當一部分被調查者僅僅是知道業(yè)務名稱,對其具體操作和服務內容知之甚少。有38的人對如意卡業(yè)務“聽說但不清楚”。
在代收費業(yè)務上是占41,在電子匯兌業(yè)務上為32。也就是說,在全部知曉這些業(yè)務的被調查者中,有將近37的人并不知道新業(yè)務的具體內容及操作。
經過分析可以發(fā)現(xiàn),只有50左右的被調查者清楚銀行新業(yè)務的服務內容和操作,在電子匯兌業(yè)務上被調查者了解程度最高,68的人了解這項業(yè)務的具體內容,這不但是客戶業(yè)務的需要,還應歸功于我行在客戶中廣泛深入進行宣傳的結果??蛻粽J為最有可能使用的金融工具多數(shù)選擇了全國銀聯(lián)48﹪和網上銀行34﹪,手機銀行占24﹪,表明我行客戶認為未來銀行能否為用戶提供全面和自主及時的服務是將來發(fā)展的趨勢。
客戶對我行服務的期許與展望在我行前期職工內部進行的調查中,我行職工在客戶看重銀行哪方面服務中,46.6﹪選擇結帳準確及時,20﹪選擇上門服務,13.4﹪選擇禮貌待人,選擇理財幫助和專業(yè)知識的各占10﹪,20﹪選擇上門服務。這與客戶調查所得到的結果既有重合也有不同之處,其中34﹪客戶看重專業(yè)的銀行知識,70﹪選擇禮貌待人,70﹪選擇結帳準確及時,20﹪選擇上門服務,32﹪選擇理財幫助,這一方面說明我行職工對于客戶需求是有一定了解的,但另一方面,在認識上與客戶的需求尚有一定差距。
關于我行服務態(tài)度,工作效率,業(yè)務流程便捷性上我行客戶的看法趨于一致,分別為77﹪,81﹪,63﹪,說明我行在這方面一貫保持的優(yōu)良傳統(tǒng)和作風,這是十分值得肯定的成績。另一方面值得注意的是在第八,第九,第十題關于服務環(huán)境,保密及安全措施和對客戶投訴反饋上,我行客戶認為有待提高和一般的有所增加分別為36﹪,40﹪,50﹪,說明我行還存在尚需改善的地方,由于這些問題有可能在日常業(yè)務工作中對我行未來發(fā)展產生影響,希望通過本次問卷調查,引起我行全體職工的重視,揚長避短,加強與客戶的溝通,使客戶對我行感到更加滿意。
客戶建議部分當期望與效果出現(xiàn)一定偏差的情況下,往往會帶來不滿、抱怨、投訴。而大部分客戶遭受不滿意的情況下并不提出建議和進行投訴。
普遍認識是什么?提建議沒有用,不可能解決問題;提建議很麻煩,不知道找誰,怕遭人白眼;提建議使人覺得不好意思或嗤咄逼人;與其提建議與投訴,不如換個對象。認為客戶不進行建議與投訴是因為我們服務好是不正確的觀念。
因為大部分客戶吃了虧也不會吭聲,沒有消息不一定就是好消息,因為客戶可能已作出了其他選擇。研究客戶的建議與投訴一個很有效的手段,建議與投訴往往是潛在的需求的得不到滿足,也包含對我行的期待,對這些,我們要學會換位思考,多問幾個為什么,發(fā)現(xiàn)客戶的建議與投訴根本原因所在,也許新的商業(yè)機會就在解決抱怨的過程中萌芽了。
因此,客戶投訴管理,核心工作就是如何處理好客戶投訴,提高客戶滿意度,降低客戶流失率。策略與建議因此,通過對本次調查問卷中回收的有關客戶的25條客戶反饋我部建議:
目前我行對客戶資料的管理還存在諸多缺陷,主要表現(xiàn)在對貴賓客戶的管理上。
首先是要為理財經理掌握客戶動態(tài)提供一些有利條件,如專門配備計算機輔助理財經理的工作,要保證理財經理能適時客戶資金動態(tài)信息。其次是建議對現(xiàn)有的大客戶進行一次整理,詳細劃分客戶等級,并且要組織專人適時對下一級別的客戶拓展情況進行監(jiān)督檢查,嚴格把關。
最后是要對高端用戶提供更為精細的差異服務,椐網上調查顯示,中國高收入人群對具體的金融服務需求有很大的差異性:占26的人為生活品位導向群體,比較淡漠財富,主要由國有事業(yè)單位和三資企業(yè)高層管理人員、部分國有企業(yè)中高層管理人員和自由職業(yè)者構成。占15的為財富獲取導向型,主要為個體戶等民營經濟所有者和公務員。占58的為價值平衡導向群體。更加關注生活價值的周全性,主要是接受過大學以上教育的專業(yè)人員,部分國有企業(yè)中高層管理人員。
可見適時分析各類高端客戶的金融需求對理財經理的工作開展是非常有用的,為此建議一定時間組織人員進行調查并及時把相關信息反饋給各營銷人員。
挑剔的客戶是我們最好的老師,客戶的建議與投訴是送給我們最好的禮物,他幫助我們找到問題,他幫助我們完善了服務,他幫助我們提升了管理,使我們得到不斷的成長和進步。
一是設立一個平臺,建立客戶服務中心;
二是要有順暢渠道,如柜臺面訴、投訴電話、客戶回訪等;
三是要有規(guī)范處理流程,從記錄、受理、分析、處理、反饋都流程化;
四是及時處理問題、挽回客戶、恢復客戶關系;
五是懲處責任人、總結教訓、內部整改、完善管理。
要真正將“想客戶之所想,急客戶之所急”落到實處,針對不同客戶的不同需要,從同質化服務向人性化服務轉變。
作為面向廣大客戶的個人理財服務,在金融產品易被模仿的市場背景下,一家銀行要在競爭中處于領先優(yōu)勢,其與客戶間的親和力無疑是增強競爭力的核心手段。它可以讓客戶對銀行業(yè)務的認知程度大大提高,成為吸引消費者注意力和情感偏好的重要手段。
隨著市場競爭的加劇,我行應逐步引入市場細分的理念和確立以客戶為中心的經營理念,以目標客戶為基礎,根據(jù)客戶的需求開發(fā)服務新產品,有差別、有選擇的進行金融產品的營銷和客戶服務,把有限的資源用于能為自身業(yè)務帶來巨大發(fā)展空間和市場的重點優(yōu)質客戶,并通過實行客戶經理制全面、主動的為各類客戶提供個性化的服務,打造專業(yè)的客戶服務隊伍、充分發(fā)揮全行的整體服務能力并使之成為吸引黃金客戶的重要服務手段。第五,加強與客戶的溝通,提高客戶對我行的忠誠度,從大眾化服務向個性化服務轉變。
隨著市場競爭的加劇,國內銀行逐步引入了市場細分的理念和確立了以客戶為中心的經營理念,以目標客戶為基礎,根據(jù)客戶的需求開發(fā)服務新產品,有差別、有選擇的進行金融產品的營銷和客戶服務,把有限的資源用于能為自身業(yè)務帶來巨大發(fā)展空間和市場的重點優(yōu)質客戶,并通過實行理財經理和客戶經理制全面、主動的為各類客戶提供個性化的服務,打造專業(yè)的理財顧問隊伍、充分發(fā)揮理財經理個人的人格魅力正成為吸引黃金客戶的重要服務手段。有計劃的在全年不同的時段推出各種聯(lián)誼活動,并在溝通過程中,展現(xiàn)我行職工的整體素質和積極向上的企業(yè)文化,推廣我行新的業(yè)務,加深客戶對我行品牌形象的認知度,然后通過這些活動,結識新的朋友新的客戶,形成我行金融營銷的良性循環(huán),為我行未來可持續(xù)發(fā)展提供有力保證。
銀行調查報告的重要性篇二
行業(yè)市場研究屬于企業(yè)戰(zhàn)略研究范疇,作為當前應用最為廣泛的咨詢服務,其研究成果以報告形式呈現(xiàn),通常包含以下內容:
一份專業(yè)的行業(yè)研究報告,注重指導企業(yè)或投資者了解該行業(yè)整體發(fā)展態(tài)勢及經濟運行狀況,旨在為企業(yè)或投資者提供方向性的思路和參考。
一份有價值的行業(yè)研究報告,可以完成對行業(yè)系統(tǒng)、完整的調研分析工作,使決策者在閱讀完行業(yè)研究報告后,能夠清楚地了解該行業(yè)市場現(xiàn)狀和發(fā)展前景趨勢,確保了決策方向的正確性和科學性。
基于多年來對客戶需求的深入了解,全面系統(tǒng)地研究了該行業(yè)市場現(xiàn)狀及發(fā)展前景,注重信息的時效性,從而更好地把握市場變化和行業(yè)發(fā)展趨勢。
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20xx年銀行系保險公司在保險業(yè)內強勢崛起,銀行系保險公司突飛猛進,逐步地提升自己的排名和份額。20xx年上半年建行旗下的建信人壽的保費收入高達113億元,排名12位;工行旗下的工銀安盛上半年的保費收入為78億元,排名第15位;農行旗下的農銀人壽上半年的保費收入為63億元,排名第16位。其中最高的建信人壽今年上半年保費同比增長高達177.9%。
中國產業(yè)調研網發(fā)布的20xx-20xx年中國銀行保險行業(yè)發(fā)展研究分析與發(fā)展趨勢預測報告認為:目前銀行渠道已成為部分保險公司保費增長最重要的渠道。對于保險公司,商業(yè)銀行具有先天的客戶優(yōu)勢。但銀行辦保險面臨兩個問題,一是后臺管理,銀行尚不具備一年處理幾百萬張保單、幾千億元保費的能力;二是缺乏壽險的專業(yè)人才。未來銀行系保險公司將保持高速發(fā)展,市場份額會逐漸上升。同時,互聯(lián)網金融的快速沖擊令銀行系保險公司開始轉變思路。銀行系還處于單一依靠銀保的初期階段,一旦銀行股東遇到困難,行業(yè)會立即受到影響,這是銀行保險面臨的問題。銀行系保險公司必須要轉型,不能單一注重躉交業(yè)務,還要注重期交,期交能帶來長期、持續(xù)的保費和現(xiàn)金流。但是期交多是保障型產品,保費少、件均低、銷售難,所以不僅要在產品上轉型,也得考慮其他方面的轉型,比如微信微博營銷、互聯(lián)網金融等。
五、全球銀行保險行業(yè)保險傭金收入及占銀行利潤比重。
銀行調查報告的重要性篇三
在對分行明年業(yè)務工作的思考過程中,有一種現(xiàn)象是不容忽視的,那就是如何發(fā)揮現(xiàn)有授信資源價值的最大化,促進分行資產和負債業(yè)務的快速發(fā)展。
一、授信資源是一種寶貴稀缺的資源。
商業(yè)銀行的主要業(yè)務復雜一點地說是資產、負債和中間業(yè)務,簡單地說也就是存貸匯業(yè)務??梢娰J款業(yè)務及其從貸款衍生出來的授信業(yè)務是商業(yè)銀行一項非常重要的業(yè)務,對整個資產負債業(yè)務具有支撐、杠桿的作用。即使在銀行信貸與企業(yè)的直接關系正在不斷地弱化、銀行對社會金融資源控制力度和約束能力在逐步減弱、銀行與投資主體、企業(yè)之間的關系在不斷弱化的今天,它也是一種非常寶貴稀缺的重要資源,是有一定的機會成本和機會收益的。因為組織負債業(yè)務是付出了一定的成本的,而獲取收益的責任卻大部分地落在了資產業(yè)務尤其是授信資源最大化的運用上了,如客戶資源的選擇問題、客戶資源的分布問題、客戶資源的調整問題、授信品種的定價問題、綜合效益的發(fā)揮問題、戰(zhàn)略伙伴利益關系的連結問題,等等。從這個角度來看,我行資產負債業(yè)務還存在著很大的發(fā)展?jié)摿Α?/p>
二、我行授信資源價值最大化的發(fā)揮還存在著較大的潛力。
1、在對存款及其派生存款的拉動作用上存在著潛力。
據(jù)我們調查統(tǒng)計,全行授信客戶數(shù)比同期減少,授信客戶貸款余額比同期增加,授信客戶存款余額比同期減少,授信客戶存貸款率為32.1%,比同期下降4個百分點。一些授信大戶的存款占比還不足貸款余額的7%,中小型企業(yè)由于缺乏有效的信貸支持,存款不同程度地下降,授信手段在中小型企業(yè)中的.拉動派生作用也在逐步弱化。
2、在授信資源使用和分布上存在著潛力。
據(jù)統(tǒng)計,我行今年共審批授信額度中草藥實際使用額度只有一小半,在授信規(guī)模的審批和使用上也存在著錯位的現(xiàn)象,時緊時松,有額度無規(guī)模、有規(guī)模無對象,季末年末現(xiàn)象突出。在某種程度上,一方面說明我們還是做了很多無效的勞動;另一方面說明營銷工作上還存在很大的潛力。另外在授信客戶、授信數(shù)量、營銷人才的分布、營銷工作的深度上也還存在著不均衡的現(xiàn)象,同樣存在著發(fā)展的潛力。
3、在公私業(yè)務的聯(lián)動上存在著潛力。
在這個問題上存在著公司業(yè)務發(fā)展到一定階段后,可以開發(fā)系列私金理財業(yè)務,私金客戶服務到一定程度后,也可以開發(fā)相關的批發(fā)業(yè)務的現(xiàn)象。一個經營單位的私金業(yè)務是可以在現(xiàn)有公司業(yè)務的基礎上做足做深的。
4、在授信品種的搭配使用上存在著潛力。
如果工作做得深一點,細一點的話,客戶授信需求中的品種和期限結構如本外幣、長短期、貸款與承兌、保證金的比例、抵質押品的互換等是可以進行調整的,也是可以最大限度地發(fā)揮授信資源的綜合效益的。如在產品品種的組合和創(chuàng)新搭配上整合力度明顯不夠,在對高端客戶營銷上往往不能突出顯現(xiàn)我行的產品優(yōu)勢。在對客戶的個性化需求和大眾化需求上劃分不明顯,產品的趨同性較強,個性產品、差異化服務、量身訂做有待于進一步加強。客戶經理對業(yè)務知識理解還不透徹,不能在業(yè)務中有效地運用和推廣。分行推出的新的對公業(yè)務產品較多,但營銷人員的掌握情況不全,與客戶交流只愿介紹那些自己較為熟悉的產品,對新的產品運用較少。不能根據(jù)客戶生產經營的特點制定出一套合適的產品套餐,將我行產品生硬地擺在客戶面前由客戶篩選,效果并不理想。還有的客戶經理是出于任務的考慮才將產品推介給客戶,并不能起到實際的效果。
形成這些問題的原因是多方面的,既有客觀原因,也有主觀因素。具體化說,一是在對授信資源運用的整體化、一體化觀念上認識不夠,未能使其價值利用最大化(包括業(yè)務定價),有些甚至是浪費了寶貴的資源,如借新還舊,承兌墊付,貸款風險等級下降,等等。二是在對目標客戶的選擇上,被動性選擇的多,主動性尋找的少,這從授信額度的使用不充分的現(xiàn)象中得到了印證。三是在老客戶的深挖和新客戶的開發(fā)方面力度不夠,沒有將自己的產品和對方的業(yè)務做大做足做透。四是同業(yè)擠壓的力度逐步加大,如新興的一些股份制商業(yè)分行存貸比都是高于100%的,縱向切入擠壓我行客戶的力度遠遠超出我們的想象和估計。
三、增強授信資源價值運用最大化的建議。
1、完善考核體系,提高營銷執(zhí)行力的水平。
一項政策的落實首先要靠價值的導向,其次才是執(zhí)行的效用。因此,對授信資源的運用要進行目標考核,對全行營銷工作進行正確地引導。建議改變傳統(tǒng)的下達貸款完成額指標的做法,設計增加存貸比例和現(xiàn)金流量等綜合效益的指標,如授信客戶結算量、公私業(yè)務聯(lián)動、產品推廣效果等指標,促使各經營單位對此項工作的重視和落實。對于全行下達的各類計劃指標,如已經開發(fā)、推廣運用的新產品要不折不扣地加以完成,形成一種在計劃目標前剛性考核兌現(xiàn)的誠信守信的道德文化和暢通無阻的企業(yè)執(zhí)行力,對于因主觀原因造成各類責任事故的人,要進行嚴肅果斷地處理。
2、樹立與客戶合作整體化、一體化的科學發(fā)展觀,建立銀行與客戶的依存關系。
我們要改變與客戶之間利益關系點對點的連結為面對面或體對體的連結即銀行與客戶結成依存體的關系,而授信手段只是維系這種利益關系的一種敲門磚和杠桿,真正的細致工作還在于把客戶作為一種資源體去進行開發(fā),不能僅僅停留在口頭和一些簡單的日常關系的維護上,更不能停留在企業(yè)資源個人所有或人走資源丟的層面。在公私業(yè)務聯(lián)動、資產負債業(yè)務相互促進及全行上下的聯(lián)動力度上,要形成一些良好的制度和習慣。如對房地產行業(yè)、收費性相對壟斷行業(yè)、重點大學辦學環(huán)境改善的集中授信和投入,要研究對策,加大對個人消費信貸和投資理財以及太平洋卡消費、使用和儲蓄宣傳的營銷力度,促進公私業(yè)務和資產負債業(yè)務的聯(lián)動發(fā)展。再如,通過加大對物流企業(yè)、中小企業(yè)及民營企業(yè)的分析和跟蹤的力度,順應資金流,在把握風險的條件下,創(chuàng)新?lián)5盅悍绞胶徒鹑诠ぞ?,加強對中小客戶的授信支持,不斷夯實客戶基礎,促進資產負債業(yè)務的穩(wěn)步發(fā)展。
除了總分行對相關集團和大客戶的高位切入營銷以外,關鍵還在于營銷人員的努力和作為。一個營銷員就是一家銀行形象和素質的化身,其突現(xiàn)整體資源的能力和產種思維創(chuàng)新的能力在同業(yè)日益激烈的競爭中將越來越重要。沒有深厚的營銷知識和扎實的業(yè)務功底以及強烈的責任感、事業(yè)心,對于維系、支撐和推動如此龐大的公司業(yè)務的發(fā)展,是難以想象的。能不能維護和連結客戶基礎,對市場營銷人員的綜合素質是一個極大的考驗。沒有一支強大、優(yōu)秀的市場營銷隊伍,以客戶為中心就是一句空話。因此,要從戰(zhàn)略的角度,增強對交行事業(yè)和員工命運負責的責任感和使命感,加強員工隊伍建設和學習改造的步伐。通過營造彌漫于整個組織的學習氛圍,充分發(fā)揮員工的創(chuàng)造性思維能力,建立一種有機的、高度柔性的、扁平的、符合人性的能持續(xù)發(fā)展的組織。通過提高學習能力,及時鏟除發(fā)展道路上的障礙,不斷突破業(yè)務發(fā)展的上限,保持持續(xù)發(fā)展的趨勢。通過建立嚴格的考核機制,使員工的工作與學習緊密結合起來,使員工對新知識有一種如饑似渴的緊迫感,使學習成為一種生活方式、一種持續(xù)的心境。通過學習,盡快提高營銷人員的綜合素質和增強拓展業(yè)務的本領。同時還要加大對員工隊伍新陳代謝的調整力度,不斷淘汰落伍者,吸收高素質的人才加入到營銷事業(yè)的共創(chuàng)之中,及時補充新鮮血液。
3、集中分行授信資源,建立內部優(yōu)勢行。
在資產、負債業(yè)務及授信資源和人力資源的布局上要進行戰(zhàn)略上的調整。對發(fā)展?jié)摿^大區(qū)域的支行配備較高素質的信貸或營銷人員,確立其內部優(yōu)勢行的地位,在授信資源上進行傾斜,以便最大程度地發(fā)揮授信資源對存款的派生能力,為分行創(chuàng)造更大的效益。同時,適當注重授信資源在各經營網點之間的均衡分布,至少是相對均衡。
4、在授信品種的使用上要多樣化。
在這個問題上關鍵是吃透自身、同業(yè)和客戶,與時俱進,不斷推出新的營銷思路和措施,注重客戶授信資源長、中、短期限結構的搭配和調整,提高授信資源的綜合派生率。
5、改進授信流程,提高綜合效益。
一是在授信審批的過程中做好前期的調研研究工作,加強行業(yè)性指導,增強對授信對象的了解,必要時深入客戶進行調查,洽談授信品種、授信價格、綜合效益等一攬子方案,提高授信工作的針對性,避免重復和無效的勞動。二是改進授信流程,尤其是對像全額保證金一類低風險或零風險的授信業(yè)務手續(xù)要適當?shù)睾喕?/p>
我們在向山頂攀登的過程中,不能確保每一步都很成功,但只要我們每向前邁進一步,就會向既定的目標接近一點。在授信資源價值最大化的問題上,只要我們重視它,研究它,并付出相應的行動,那么就會為全行業(yè)務的發(fā)展和綜合效益的發(fā)揮上做出一定的貢獻,況且它的確是一種不可多得的寶貴的稀缺的重要資源。
銀行調查報告的重要性篇四
為掌握全國范圍內銀行服務排隊情況,中國銀行業(yè)協(xié)會緊急通知各地方銀行業(yè)協(xié)會,對所在區(qū)域內銀行服務排隊情況進行調查,現(xiàn)將結果匯總如下:
總體來看,銀行服務排隊在全國范圍內呈現(xiàn)以下幾個特點:
(一)大城市銀行服務排隊情況比較明顯。中小城市和經濟不發(fā)達地區(qū)銀行服務排隊僅限于特定業(yè)務辦理時期(如社保資金發(fā)放),平時,客戶等待時間基本都在10分鐘以內。
(二)銀行排長隊現(xiàn)象主要集中在業(yè)務高峰時段,如水、電、電話、物業(yè)等費用繳付高峰期,在央行加息、推出新基金、國債發(fā)行、股市高漲時期排隊現(xiàn)象尤為嚴重。
(三)同一城市,排隊現(xiàn)象地域特征明顯。調查顯示,排隊現(xiàn)象突出的銀行網點主要位于在大型商場、批發(fā)市場、居民、學校比較集中的區(qū)域。
(四)排隊現(xiàn)象行際差異明顯。從調查情況看,排長隊現(xiàn)象在國有銀行較嚴重,股份制商業(yè)銀行不太突出,而農村信用社、城市商業(yè)銀行出現(xiàn)排隊現(xiàn)象很少。在同類機構網點中,服務功能健全的機構網點排隊現(xiàn)象突出,單一功能的網點不明顯。
(五)排隊客戶群體性較強。一是排隊客戶辦理的業(yè)務主要集中在一些代理業(yè)務。二是堅持在銀行排隊存取款以老年人居多。據(jù)一些銀行網點反映,老年客戶一方面習慣用存折存取,一方面不愿意繳納借記卡年費,小額存取多數(shù)也在柜臺辦理。三是排隊客戶普遍對網上銀行、電話銀行、自助設備等現(xiàn)代交易方式不習慣、不放心、不會操作,情愿排隊選擇傳統(tǒng)的面對面和現(xiàn)金交易。
(六)特殊業(yè)務辦理消耗時間太長。一些特殊業(yè)務如大額現(xiàn)金存取、掛失、開戶、購買基金、電子銀行簽約等消耗的時間比較長,而其他一般業(yè)務只需較短時間。調查反映,一般業(yè)務辦理平均需要1—6分鐘,而一筆特殊業(yè)務需要10—20分鐘,個別長達半個多小時。調查發(fā)現(xiàn),如果客戶排在一位需要辦理特殊業(yè)務的客戶后面,就需要等待很長時間。
(一)股市火爆增加銀行柜臺壓力。據(jù)某市銀行業(yè)協(xié)會調查,該市股民交易量僅一季度為2298。4億元,占20xx年全年的71。2%,比去年同期的388。4億元增加1960億元。由于所有證券營業(yè)部都取消了現(xiàn)金柜臺,這些股民的存、取款都需要經過網點柜臺進行收付,都要到網點開立銀證轉賬賬戶,而開立這種賬戶比較復雜,關聯(lián)度也高,客戶不僅提供證券交易保證金號碼、身份證、股東代碼證,而且還要簽訂電話銀行協(xié)議,正常情況下,辦理此項業(yè)務需20余分鐘,如果遇到要件不齊,缺乏金融常識的客戶,時間則更長。同時,銀行代理基金業(yè)務空前火爆。開立基金同樣需要客戶帶身份證、填寫項目比較多的開戶書。不僅如此,更有相當數(shù)量的客戶基金常識非常欠缺,柜員必然要占用時間對其進行解釋,此項業(yè)務正常情況下大致需要20—25分鐘。
(二)銀行承擔了大量的代理業(yè)務,加劇了銀行排隊現(xiàn)象。銀行承擔了大量過去由其他服務部門承擔的職能,如代發(fā)工資、交水電費、電話費、有線電視費等,這些大大增加了銀行的業(yè)務量,加劇了銀行排隊現(xiàn)象。每月在代發(fā)工資、養(yǎng)老金、低保金、糧食直補金及代收農村電費時段,都會有大量用戶集中到前臺辦理業(yè)務,給營業(yè)前臺帶來很大壓力。在農村地區(qū),特別是近些年糧食直補資金撥付到農戶后,很多農戶不接受農村信用社員工的解釋,往往在第一時間就要求全部支取并銷戶,使排長隊情況進一步突出,有時甚至出現(xiàn)排隊長龍。
慣于面對面式的銀行服務。二是客戶心理安全問題。網上銀行怕,電話銀行怕截獲,信用卡怕盜用,atm機怕出錯成為相當部分客戶的顧忌。三是操作問題。網上銀行和電話銀行所受理的`業(yè)務主要集中在查詢、轉賬、外匯買賣等方面,而繳費、掛失、匯款、銀證通、信用卡等業(yè)務上仍未發(fā)揮出應有的效能。同時,由于宣傳力度不夠,除atm外,客戶對電子銀行,特別是網上銀行和電話銀行的認知度和使用率較低。
(四)銀行業(yè)務流程趨于嚴謹,延長了業(yè)務辦理時間。隨著傳統(tǒng)銀行向現(xiàn)代金融機構的轉變,風險為本的經營理念深入到銀行的各個方面,銀行各項業(yè)務辦理的流程更加趨于嚴謹,相對于過去辦理業(yè)務的隨意性,業(yè)務辦理時間有所延長。如,在撤銷銀行個人賬戶時,必須需要客戶的身份證,填寫相應的撤銷賬戶申請,同時賬戶余額超過一定數(shù)額時還需要上級柜員的授權才能撤銷賬戶,而在過去,撤銷賬戶手續(xù),臨柜人員就可以及時處理。
(五)銀行機構網點整合導致客戶和業(yè)務量相對集中。某省統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示,從1998年至今,一些大銀行分別有10%到30%的分支機構被撤并。近年來,業(yè)務熟練的一線人員明顯不能滿足服務需求。某銀行營業(yè)網點地處商業(yè)繁華區(qū),日平均業(yè)務1000余筆,其中,個人業(yè)務量非常大,而這個網點共有13人,臨柜人員僅僅6個人,人日均業(yè)務量近200筆,不僅不能滿足客戶需求,銀行員工壓力也很大。
從全國的范圍來看,各銀行網點都非常重視銀行服務排隊問題,紛紛采取切實可行措施,力爭有效化解問題。
(一)在各網點公告繁忙時間,提醒客戶避開高峰日期和時段。
(二)發(fā)放服務手冊,指導客戶使用自助設備辦理簡單業(yè)務,有效分流客戶。
(三)加大對重點區(qū)域網點資源投入,增開服務窗口,延長營業(yè)時間。
(四)實行業(yè)務分區(qū),將簡單業(yè)務與復雜業(yè)務分開,合理配置服務資源,有效降低客戶等待時間。
(五)在各網點配備大堂經理,做好客戶引導、業(yè)務咨詢、秩序維護,以及輔導客戶使用機具等工作。
(六)在部分網點試行綜合柜員制,即同一柜臺既可辦理對公業(yè)務,也可辦理對私業(yè)務,提高網點柜臺綜合服務能力,減輕對私柜臺業(yè)務壓力。同時對業(yè)務高峰時點、高峰工作日的網點人員進行彈性調配。
(七)增加便民措施,提高人性化。提供飲水和休息座椅預約放號,以緩解儲戶等待的焦急感。
(八)對柜面業(yè)務流程進一步梳理,通過梳理提高柜面務的辦理效率。
(九)與有關部門協(xié)商,錯開辦理代理業(yè)務高峰時間,對現(xiàn)金和非現(xiàn)金業(yè)務進行分流。
銀行調查報告的重要性篇五
親愛的各位同學:
大家晚上好!
歡迎大家今天晚上在這里,來聽這么一場小小的講座。那么這個講座的這個主題呢,大家也都知道,就是人際關系當中的“琴瑟起與笙簫默”,從“分手是為了挽留”談起。
在談這個問題之前,我要先聲明一下,我在這里面所強調的人際關系,是對于我們多數(shù)同學來說,一般性的、正常的人際交往,包括同學啊、室友啊、戀人啊,等等等等,而不是指那種單純地以利益作為紐帶,去勾心斗角的那種關系。如果要是想了解那種關系的話那么請大家移步厚黑學,遠學《厚黑學》,近學《甄執(zhí)》,那里的知識其實很相近,應有盡有。
當然了,咱們不要誤解這個《厚黑學》。其實我甚至建議每一個人都學這么一點《厚黑學》,最起碼別人“厚黑”的時候,你得能知道,得能看得出來。而且那個里面所介紹的有些原理,還真就是我們在這樣一個很殘酷的社會競爭當眾所不得不采用的。
那么關于人際交往的概念我先界定到這里。那么首先來看一下為什么說我要選擇這樣一個主題,以及什么叫人際交往中的“琴瑟起與笙簫默”。
對于現(xiàn)在的90后的同學來說,我發(fā)現(xiàn)有相當一部分人的人際關系,包括朋友的關系和戀人的關系,就像是坐過山車一樣:剛開始的時候,兩個人好的恨不得在一張床上睡;可是最后呢,一段時間以后,兩個人煩的恨不得一輩子都不要見面。這個就是我所說的,一開始的時候,兩個人之間的關系“琴瑟起”了,最后兩個人之間的關系“笙簫默”了。當然了,這個說法顯得比較文藝。
而這種“琴瑟起”與“笙簫默”的關系,我發(fā)現(xiàn)在現(xiàn)在的班級還有宿舍的關系中相對來說可能比較常見。其實別說是大家,就連我作為80后,當初讀本科的時候也發(fā)現(xiàn),好多人的宿舍關系都是波譎云詭的,精彩程度其實是不亞于《甄執(zhí)》的。
而這種情況,我發(fā)現(xiàn)尤其是以女生相對來說居多的,男生可能還能相對好一點。因為男生我知道,他們習慣于有了矛盾就直接說開,甚至說打一架就好了。而女生則完全不一樣,一旦撕破了臉皮的話,有的時候真的像是一輩子的仇人一樣,這個關系是很難修復的。所以以前有人開玩笑說,如果說這個世界要是由女人統(tǒng)治的話,那么就永遠都不會有戰(zhàn)爭,只會有很多國家永遠都不會跟其他國家說話。所以這個問題其實真挺嚴重的。
以前也有人曾經問過我,說:你覺得做班長,最難的是什么?我當時幾乎沒有任何猶豫的就說,處理宿舍關系,尤其是女生宿舍的關系??梢哉f,整個大學本科四年,一遇到這種問題,我就特別特別的頭疼。而且根據(jù)我自己的經驗,大多數(shù)的宿舍關系,在大一的時候都非常好,頭一年就硝煙彌漫、血肉橫飛的一般很少見??墒峭瑯?,在大四畢業(yè)的時候,一個宿舍能夠鐵板一塊、沒有任何心結的就在一起吃散伙飯的,這個據(jù)我了解也不太多。
之前我讀本科的時候,有一個宿舍,八個人。剛入學的時候那關系,怎么講,就跟爺爺領著七個葫蘆娃似的,鐵的是不要不要的,上廁所據(jù)說都是八個人一起去。咱們都知道,女生結伴上廁所似乎是一種很普遍的現(xiàn)象,雖然說其中的心理機制我到現(xiàn)在還沒太搞明白。但是你可以想象一下,八個姑娘浩浩蕩蕩地一起去廁所,這個其實也頗為壯觀。那么可是最后呢,臨畢業(yè)的時候,這八個人竟然分成了五伙。而其中有一個人,在大四的時候就搬出宿舍去,自己單飛租房子去住了。這件事已經過去十來年了,但到現(xiàn)在都讓我唏噓不已。
當然了,我相信這個只是一個極端的個案,但是反應出來的問題卻很深刻。我們的人際關系,尤其是班級同學、室友等等這樣一些關系,好多時候都是高開低走的:琴瑟起,最后就笙簫默。這其中的原因究竟在哪里?我們怎么能夠一些掌握原則還有技巧,去相對恰當處理人際關系,起碼不至于撕破臉,給自己和對方的心里添堵?這些其實都是我們接下來要解決的問題。
我在確定這次講座主題的時候,有一個副標題:從“分手是為了挽留”談起。那么為什么把這句話作為副標題、并且作為這次講座的一個切入點,這個原因我下面細細道來。我相信有不少人、尤其是女生,應該都曾經對自己的戀人說過類似這樣的話吧,比如說:“你這個蠢貨,我跟你鬧、我跟你提分手,不是真的想分,只是想讓你來哄哄我!”,然后一臉的無辜狀,好像自己受了天大的委屈。
甚至之前我曾經看到過這樣一個帖子,這個帖子好像是:男人永遠都不會懂女人的十件事情。我發(fā)現(xiàn),所謂的“提分手,是為了讓你來哄我”竟然赫然在列。當然這個不是高潮,高潮是什么呢――我發(fā)現(xiàn)有不少人就在下面評論,說:“哎呀,這話說的太對了!所以說女人們吶,你們可得擦亮眼睛。如果你提分手,對方當真了,那么這樣的男人就真沒必要和他在一起啦,因為他根本就不愛你。如果他真的愛你,一定會害怕失去你,不會同意你跟他分手的?!?/p>
這話說的好像是挺振振有詞的,而且我也不知道大家究竟如何來看待這個現(xiàn)象。但是據(jù)我所觀察,好像好多好多人都習慣于在戀愛當中首先這樣去思考問題。怎么思考呢?就是:你得懂我的心思!我這個人就是這樣的,你怎么就不懂我呢?然后,一旦對方真的做的不合自己心思的,立刻就說:拉倒吧,你根本就不愛我。那么這其中反映出的邏輯其實很簡單,就是:你愛我,就得按照我喜歡的方式去行動;只要你說話做事不符合我的心思,那就是不愛我。
所以說你能不能看得出來?這其實是一個很簡單的問題,而這個問題就是我要提到的第一點。任何人際交往當中,置于首位的一個原則就是換位思考。就是你跟任何人相處,做任何事情,說任何話,都要首先去遵循換位思考的原則。也就是說你做任何事情、說任何話之前,你都在腦子里邊先過一遍:如果你是對方,看了你做的這些事情、聽了你說的這些話,會是什么樣的感受。
大家一定要注意,換位思考的原則是無關性別,無關年齡,無關身份地位的,它跟任何因素都沒有關系。你不要跟我強調說,雖然你知道分手是為了挽留不對,但男生跟女生就是不一樣,男生就應該能夠承受這一點。那么我會告訴你,你這么為自己狡辯是沒有任何意義的,因為換位思考跟性別沒有任何關系。
所以說你跟對方提分手,卻強調是為了挽留對方,看似你好像挺有理的,可實際上你要清楚,那是你對對方為這段感情所做出的努力、真心還有認真態(tài)度的一種非常非常無情的踐踏。
我一直以來有一個比方,這個比方是什么呢?就是很多女生強調所謂的分手,就是為了挽留――這個類似于什么呢?就類似于:我從背后捅了你一刀,然后我卻非常非常驚訝的跟你說,傻呀!你怎么不躲開呢?我捅你是為了你能躲開啊,你傻嗎?那你告訴我,你是什么感受,好受嗎?其實就是這個道理。
所以說換位思考的這個原則,就是首先要把性別啊、年齡啊,等等這些任何因素都拋出在外,單純的只把你和對方進行換位,來審視你自己的行為和語言。如果你首先把其他因素引入起來,覺得男生就應該怎樣、女生就應該怎樣,那我告訴你,那就是不合格的換位思考。
我記得之間曾經有一段時間,我們的qq空間啊,人人啊,甚至包括微信上邊,經常流傳著所謂的名人名言和經典語錄。當我看完這些語錄以后,我終于明白什么叫做“天下腦殘千千萬,qq空間占一半”了。因為好多所謂的語錄所傳遞的價值觀,其實根本就是扭曲的。
比方說曾經有個女生跟我說:老師,我看過一段話,我覺得好有道理。哪段話呢?這段話是這么說的:什么叫一個男人完全都屬于你?他把心給了你,把家給了你,同時把錢包給了你。那么什么叫一個女人完全都屬于你?她把心給了你,把身體給了你,把嫉妒、生氣、吃醋、各種小情緒都給了你。男人把他能扛起的一切都給了你,女人把她心里能裝載的一切都給了你――這個就叫做ai情。
當時聽完這樣的一段論述,我一口老血差點沒噴出來!我就問她說,這話誰說的。她說,不知道啊,我就覺得好有道理,簡直無法反駁。
我回答說:嗯,你還真就別說,這段話里面所說的這種男人,其實還真就不少。而且我告訴你,在一個地方特別特別的集中,你要是有興趣可以去找一找,尋覓一下自己的那個如意郎君。她就很感興趣,問我說,那在哪兒啊?我跟她說,在大連市第七人民醫(yī)院。
她當時沒懂。我就跟她說,我說你希望的這種男人不是正常人,那是受虐狂,所以我建議你去七院去找去。她就不服,她說:男人不就應該無條件的包容女人的各種小情緒嗎?女人不就應該在男人面前嬌縱放縱嗎?這才是真愛啊!
我告訴她說,你要知道,陸小曼就是這么愛徐志摩的。她真的是把自己的心給了徐志摩,把身體給了徐志摩,把嫉妒啊、生氣啊、吃醋啊、各種小情緒都給了徐志摩。而我也可以告訴你,徐志摩也是這么愛陸小曼的。徐志摩真的是把心給了陸小曼,把家給陸小曼,同時把錢包也給了陸小曼??墒亲詈竽阒绬?陸小曼直接把徐志摩逼上了那班絕命飛機,自己最后卻跟一個有婦之夫――翁瑞午同居在一起好幾十年。你告訴我,你向往這樣的愛情嗎?那么如果你真的要是向往的話,那么你告訴我,不管陸小曼究竟抱著一種什么樣的感情,如果你是男人,你會選擇去做徐志摩呢,還是會去做翁瑞午呢。
她當時睜著天真的大眼睛,看著我半天,說不出來話。所以我就說,就這種價值觀極度扭曲的所謂的經典語錄,還真是害人不淺。無論是男生還是女生,如果你首先先入為主的認定男生就應該對我怎么怎么樣,女生就應該對我怎么怎么樣,那么接下來的所謂的換位思考,是不可能有效的。
那么上面就是我所說的換位思考。這是任何人際交往當中的首要的原則,無論是友情,無論是愛情,都是如此。而且這種換位思考,是無關性別,無關年齡,跟任何因素都無關的,你必須首先得做到。我敢說如果每個人要是都能夠做到換位思考的話,生活當中的人際關系(問題)起碼能夠減少一半。比如之前有個學生跟我抱怨說,他的一個室友,開關門總是特別大的聲音――“咣啷”一聲,哪怕其他室友在睡覺,他也是毫不顧忌,下了床就叮咣一頓響,一點都不顧及別人的感受。那么可以想見,如果這個室友要是有換位思考的能力,那么你想一想,別人在我睡覺的時候弄出老大的聲音,我會什么感受?一想到這一點,可能立刻就會收斂自己的這種不當?shù)男袨榱恕?/p>
坦白地說,這種問題其實肯定不少見。之前我對這個問題也一度很感興趣――我就想知道,是不是有些人天生就是不懂得換位思考,天生就是極端自私、不會去考慮別人感受的。后來經過一些小調查以后,我發(fā)現(xiàn),你別說這種人還真有。而且一般這種人,都是人生家庭出現(xiàn)問題的必然的副產品。
你比方說吧:有些學生,他能直接對著電話,罵他的親生父母sabi。那你想想,這樣的孩子,你能指望著他考慮別人的感受嗎?顯然不能。我坦白的說,他沒殺了你,那就已經是真愛了。所以說如果你告訴我,說你就是遇到了這么一個人作室友,怎么辦?我會說,對不起,這無解。畢竟低頭不見抬頭見的。如果說實在不行的話,那就去找輔導員進行協(xié)調。再不行的話報警吧!要么去派出所,要么去第七人民醫(yī)院,沒有別的辦法。
所以說,我們必須得承認,反社會型人格的人確實存在。有些時候倒霉,就是遇到這種人,這個誰都沒轍。但是同樣據(jù)我了解,這種人總是極少數(shù)的,大多數(shù)的人其實還是會換位思考的。那么為什么還是會有不少同學覺得,周圍的人不懂得換位思考呢?我了解到有這樣幾種可能。那就是:其實你之前在不經意之間得罪過他,于是他用這種方式來報復你。換句話說,當你睡覺的時候,你的室友如果把音響聲音開的老大,一種可能,當然是你的室友就是典型的反社會人格;另一種可能,是什么呢?就是你以前讓他不爽過,但是他當時沒說,一直憋著一口氣,然后通過這種方式來對你進行報復。
所以說,或許不是他不懂的考慮別人的感受,而反倒是你之前曾經沒有考慮過他的感受,才導致現(xiàn)在這樣的結果。之前我記得有一句話說的特別好:不要覺得別人對你發(fā)脾氣是他情商太低,或許他已經忍了你很久了,只是你自己壓根就不知道,你做的事情讓他感覺有多不爽。
那么話一說到這兒,估計有不少人又愁了:我怎么知道之前是不是曾經得罪過他?如果覺得我做的不對的話,你說出來不好嗎,至于用這么下三濫的手段進行報復嗎?那么這個就是問題的人際交往當中的第二個原則,就是:開誠布公。也就是說,我會明確的告訴你,這幾乎任何人際交往當中,包括宿舍關系、班級關系、戀愛關系,當對方的某個行為讓你不愉快的時候,你都一定要及時的、第一時間把你的這種不良感受明確而真誠的表達出來,讓對方知道,而千萬千萬不要憋在心里。除非你能確定,對方的這種行為,你可以長時間地進行忍受。
這點其實是很多很多人容易忽視或者是不愿面對的,尤其是兩個人剛剛在一起接觸的時候。因為這個人格面具的本能作用嘛,每個人都會盡量避免跟別人出現(xiàn)對立,也就是所謂的,一開始的時候裝的像個人似的。于是,即使對方的做法讓自己不愉快,自己也不想說出來,而是選擇忍耐。這種做法有它的好處,但是也存在著明顯的問題。一旦你忍了幾次以后你再爆發(fā),對方很有可能會覺得是你小題大做,于是沖突可能就會更加劇烈。所以說,我權衡了一下,我認為除非你能夠確定對方的某種行為你可以長時間地忍受,否則的話當對方的做法、語言讓你不舒服的時候,一定一定要及時地、開誠布公地說出來,免得出現(xiàn)積怨,以后就不好處理了。
那么在這一點上,我知道有些女生很容易犯這種類似的錯誤,就是跟自己的男朋友相處的時候,遇到了問題,不說,憋著,總想讓男朋友自己悟到問題出在哪。這就屬于不及時向對方明確表達自己的不同感受。最常見的表現(xiàn)是什么呢?女生小臉子“啪”一下掉下來了,男朋友一看,大事不妙,趕緊就問:親愛的怎么了?這時候女生沒好氣的說:沒事!咱稍有點經驗都知道,一聽這語氣,沒事個毛線,肯定有事,于是這男朋友急得,就跟熱鍋上的螞蟻一樣,最后還是不知道怎么惹著自己女朋友了。那怎么辦?只好說:親愛的,對不起,不管我做了什么,都是我的錯,好不好qaq這時候女朋友小眼一斜:好啊,那你說,錯哪了?你看,完蛋了,男朋友又癱那了――我也不知道自己錯哪了。
所以你瞧,這種問題是不是有好多好多人都曾經遇到過?所以我會提醒女生,你的這種處理關系的方法,實際上對你們之間的戀情是沒有任何建設性的。除非你就是想早點分手,否則千萬千萬不要指望著男朋友能閱讀出來你的心思。你相信我,韓劇里邊的男主角,他們也沒有這個超能力。這里面有深刻的腦機制的原因,我在這里就不細說了。所以遇到問題一定一定要開誠布公的把它給說出來,千萬千萬要注意這么一點。
所以我之前特別特別欣賞這樣的一句話:女人生氣,男人不要去問為什么;男人道歉,女人不要去問錯哪兒了――這樣的關系才能健康得持續(xù)下去。
但是在面對室友關系、戀愛關系的時候,把你的不良感受及時地第一時間地說出來,這個容易;但是方式和方法的掌握卻挺難。這也是為什么我要用開誠布公這個詞。就是當你向對方表達自己的不良感受的時候,一定要真誠,一定要誠懇,而不能動怒,或者帶著其他不良的情緒。同時你必須要注意,只針對對方的具體的行為,而不要針對對方的人格進行批評。
比如你可以這樣說:老二啊,把你的電腦聲關小一點唄,我要睡覺了。而不能說:老二,nym有點眼力見兒沒,你沒看見我要睡覺了么,電腦聲開那么大,你耳朵瘸啊!你能分清這兩種說法之間的區(qū)別了吧,前者一般人都能夠很好接受,而后者一般人都接受不了。所以說人際交往需要注意的第二點,就是一定要注意你說話的語氣,還有態(tài)度。即使是指出對方的不當和錯誤,也要真誠、也要誠懇,保護對方的面子,只針對對方具體的行為,而不要針對對方的人格。
那么接下來第三點,其實這點也是跟換位思考有關。我剛才說,換位思考是任何人際交往當中都要堅持的首要的原則。但是有一個讓人非常非常沮喪的事實是什么呢?就是由于當前我們的社會層級比較明顯而且相差懸殊,而我們又都習慣了自己生活的社會層級和圈子,所以說即使換位思考的話,我們有時候也真的很難體會到對方的感受,從而還是會想當然的覺得自己的做法沒問題。
舉個例子吧!之前有一次,我們班級在一起組織元旦聚會。當時征求大家的意見,大家都覺得,要玩咱就玩爽。于是當時我們班委就找了一個酒店的十七樓,從窗戶看出去,能夠俯瞰整個大連市的夜景,美極了。當時我們托了各種各樣的關系,談好了價格,平攤到每個同學的頭上,應該差不多是六十塊錢。當時我還特意換位思考了一下,怎么都竊喜:以這個價格,要是玩一晚上的話,簡直都是賺翻了??墒呛脦啄赀^去了,我再次回想起來這些事兒的時候,就越來越覺得,兩千年的那個時候,六十塊錢對我來說可能不算什么,但是對于班級當中的某些同學來說,其實是一筆不小的開銷。
于是我就感慨,當時我即使做到了換位思考,或許也依然沒有完全體會到那些同學的感受,這個是我做班長的一個非常非常重大的失誤。時至今日,我還依然對自己的那次決策失誤感到愧疚。好在那個時候同學們也都挺配合的,玩得也都挺開心的。所以你看這就是我所說的,就是換位思考,有的時候也不一定就能夠真正保證做到將心比心。
那么這個基本的原理拓展開來――為什么我們現(xiàn)在結婚要講究門當戶對,其實也是一樣的道理。之前我們曾經專門寫了一篇日志,那里面提到什么呢?說幸虧梁山伯和祝英臺沒結婚就死了,否則他倆的婚姻很可能就是這樣的:祝英臺出門想買五塊錢的西紅柿,結果來回打車花了五十塊錢。
然后,梁山伯知道這件事以后很震驚:你怎么打車花的錢比買菜的錢還多呀?媳婦你這花錢也太大手大腳了吧?可是祝英臺人家也來氣啊,人家說:我從小錦衣玉食,我都不知道公交車是神馬東西,出門從來都是我媽開瑪莎拉蒂來送我,我爸開勞斯萊斯來接我,我打車都嫌埋汰!我出門買個菜打個車這已經夠掉價了,你咋還批評我說我花錢大手大腳?那你告訴我,就這樣的婚姻,怎么健康的維系?所以說他倆都死了,興許反而是最好的結果??墒悄隳苷f他倆誰的想法有錯嗎?很顯然其實誰都沒有錯,錯就錯在兩個根本就是不同圈子、成長環(huán)境完全不一樣的人,卻湊在了一起。
可以想見,梁山伯他就是再換位思考的話,興許也思考不到這個世上竟然還能有可以打車去買菜這回事;而祝英臺她就是再換位思考的話,興許也思考不到這個世上竟然還有出門不打車的道理。為什么?因為各自的成長環(huán)境不同而已,即使是換位思考,我們有的時候也不得不受到自己成長環(huán)境信息的這種局限。
那你說這個問題應該怎么解決呢,對吧。我覺得就只有多去積累社會經驗。各個圈子、各個階層的人你都得接觸,你才會知道每個圈子、每個階層的人他都在想什么,基本的需求是什么。這樣的話,在接觸到不同類型的人的時候,才能真真正正地體會到他們心里的`感受,當然這個其實需要一個非常非常漫長的培養(yǎng)自己的過程。
當然了,其實說了這么多呢,我相信有好多好多話都是大家都明白的,但是能不能做到這個就是自己的問題了。有一句話說得很好,說世界上所有的金玉良言都存在了,剩下的就僅僅是你自己的行動了。但如果你告訴我,道理我都明白,但我就是做不到。那對不起,誰都沒轍。那就如同你跟我說,這期末考試題我都會,但我就是不想答卷。那你告訴我,老師可能給你及格嗎?這顯然不能,對吧。這是一個道理。
所以說人際交往所謂的技巧,往往都不是技巧,更多的在于實際地去觀察、你得去做。你要細心地去觀察那些個人緣好的人他們是怎么為人處世的,然后你要去學習、去模仿,這樣的話你自然也就可以變成一個人緣好的人。
當然了,如果你要是說,我才不要什么好人緣,對喜歡的人就是喜歡,對討厭的人我也絲毫不掩飾,這叫做ai憎分明。這樣也行,你自己開心,能適應這種情況的話,那就好。但我還是想說,人緣好的人,他們最寶貴的財富,就還真不見得是那個人的人緣,而是他們的修為。因為一個人只有自己修為到位了的話,他才能有好的人緣。而你反過來說,一個人人緣不好,我很難相信他的心理是健康的――你想想是不是這樣。
比方說,我遇到過好多在朋友圈里大罵同學的人,你說你罵一兩個就行了唄,要是隔三差五就罵一個的話,那我總會覺得這是你自己的問題,而不是你周圍同學的問題。所以說人緣不好的人說自己愛憎分明,實際上多半相當心虛,我?guī)缀鯊膩頉]見過人緣不好的人有很開心的,而相反,人緣很好的人,一般自己都很快樂。
所以這就是我剛才說的,人緣好壞實際上是表象,自身的修為高低才是本質。你可以人緣不好,這是你的權利,但你究竟開不開心,這個只有你自己知道。
那么人緣好的人一般都是啥樣呢?我還真就研究過,結果還真就發(fā)現(xiàn):人緣好的人總是相似的,人緣不好的人總是各有各的不好。至少據(jù)我的觀察,人緣好的人一般最大的特點是什么呢?就是不計較。我敢說單就這一點,現(xiàn)在有好多人根本就做不到。他們太患得患失了。別人批評一句,自己就懷恨在心,別人碰了自己一下,就得想方設法的找個機會再還他一下。一個人如果太計較這些事的話,他其實就很難有什么大出息的,為什么呢?因為你要清楚,你所關注的東西,實際上就是你對事物的價值附值。在這種情況下,你把什么東西看的重要,你其實就是一個什么身價的人。
前些天,我跟一個同學說,我說你想想:如果你在街上,你罵了馬云一句傻缺,你說他會還嘴嗎?反正我覺得他不會,為什么呢?不見得是因為馬云心胸足夠大,不跟你計較。而是因為他清楚,自己有跟你對罵的時間,可能會直接掙到好幾百萬!所有說他不會在意你是不是罵了他,就是這個道理。
所以說,太過在意別人對自己攻擊的人,因為你把別人的攻擊當做最重要的事才去應對,所以你的身價,也就是別人攻擊你的那點價值。我在我的思修課上曾經說過:真真正正有大格局的人,哪有那個功夫和時間去計較那些細節(jié),只有閑出屁的人才會那樣。
你看大家都知道咱們東北曾經流傳這么一個段子,就所謂的(兩個人)走街上,一個說:“你瞅啥?”“我瞅你,咋的?”結果兩人干起來了。那你放心,一般這種人他都是閑的!沒有正事可干,才成天瞄著別人,看到底誰瞅他的。
你再比如說,我本人是不喝酒的。而且我挺反感酒桌文化的。有一回我在酒桌上被幾個女同學勸酒,我當時婉言謝絕。結果那幾個女同學直接跟我說:你是不是個男人呢?我當時微微一笑說:“呵呵,不是?!彼?,你瞧,一句話結束戰(zhàn)斗,她們立馬就沒詞了。
其實我當時心里話:我是不是個男人自己還不知道嗎?對吧。但我知道喝酒的危害。為了不喝酒,能夠給自己帶來更大的效用,我為什么要去在意別人笑話我究竟是不是男人?所以你瞧,這個就是我們所說的胸襟的經濟學的解釋。任何事情其實都一樣。當計較的時候,咱們寸步不讓,不當計較的時候,就不要去計較。俗話說得好,狗咬你一口,你能反咬回去嗎?其實就這么回事兒。要記著,心大了,一切就都小了,心小了,一切就都大了。
這個就是我說的――不計較。它幾乎是人緣好的人所具備的最大的通性。此外人緣好的人還有一個特點就是:嚴于律己,寬以待人。那么嚴于律己,寬以待人最簡單的反應是什么呢?就是自己從來都會盡最大的努力,不給別人添麻煩,不占別人的便宜。但如果別人給自己添了麻煩,或者提出請求的話,自己卻不在意,或者很樂意幫忙。那你想想,這種人,他人緣可能不好嗎,對吧?誰會不喜歡這樣的人?當然了,這個也是做人的一種境界,達不到這個境界的人,那就是做不到。
所以我覺得在任何人際交往中,無論是友情還是戀情,只要能夠首先保證我前面所說的這幾條原則,一般就不會出什么大問題。也就是,起碼能夠做到讓別人不討厭你。接下來在這個基礎上進行交往,讓別人喜歡你,更多的可能就是一些技術問題。這些技術問題,只能說在實踐當中不斷地去摸索,不斷地去培養(yǎng)。
最后我想提的其實就是六個字:言必信,行必果。把它放在最后,很重要。為什么我要強調這六個字?因為尤其是長久的人際交往,這六個字是非常非常重要的,無論是友情,還是愛情。其實無論你的個性究竟是怎么樣,只要你能夠做到做人守信用,無論事情是大是小,承諾過就要努力去兌現(xiàn),那么你就會贏得別人的信任。
一個人究竟守不守信,歷來都是衡量一個人人品的重要的指標。你看我在觀察一個人的時候,我就很喜歡觀察他說話究竟算不算話。一個人如果承諾過就會兌現(xiàn),一般我就會覺得這個人靠譜。要是說得比做得還好,一般我就會覺得這個人不靠譜。有些人呢,我們都知道,很喜歡去拿嘴甜乎人,承諾了卻不兌現(xiàn)。這種人我說實話,其實無論誰跟他在一起交往,都是需要承擔風險的。
所以說呢,做人不要覺得別人都傻,記不住你的承諾。你相信我別人其實都記得。哪怕你承諾過要給他買塊糖,他都會記得。但對方可能會裝作不記得,就看你究竟能不能兌現(xiàn)。當然了,人都是有認知極限的。有些時候你忘了某個承諾,這個也情有可原。你比如說,我本人也曾忘記過。但這種情況對于一個真正能信守承諾的人來說,是不可能經常出現(xiàn)的。希望大家能夠多注意這么一點――言必信,行必果。這個是贏得別人信任和好感的一個非常非常重要的方法。
銀行調查報告的重要性篇六
大學校園就像一個小社會,入學已經兩年了,我們已經漸漸地適應了這個小社會的生活,然而作為大學生,接觸社會,適應社會是必不可少的,最新社會實踐調查報告。所以,暑假作為一個很好的接觸社會的契機自然不可浪費。于是繼“三下鄉(xiāng)”社會實踐結束后,我于7月12日至7月28日在中國信合營業(yè)部進行了為期半個月的實習。此次實習的目的主要是在于一步了解國家經濟宏觀調控的宗旨,其次就是鍛煉自己的社交能力,豐富自己的社會經驗。
經過在信合調查實習,我從客觀上對自己在學校里所學的知識有了感性的認識,使自己更加充分地理解了理論與實際的關系。我這次實習所涉及到的內容主要是會計業(yè)務(對公業(yè)務)和儲蓄業(yè)務,其他一般了解的有信用卡業(yè)務,貸款業(yè)務。從這些業(yè)務上,我對國家經濟的宏觀調控有了一些初步的認識。
二了解國家宏觀調控的目標。
在這個經濟發(fā)展的關鍵時刻,作為國家經濟機構核心的金融,無疑應當起到宏觀調控的杠桿作用。國家宏觀調控的目標是控制局部經濟過熱,重在調整結構。
長期以來,存貸利差一直是我國銀行獲取利潤的主要手段。而眾多銀行均簡單依靠存貸利差獲取利潤,所產生的結果必然是追逐熱門行業(yè),壘大戶等現(xiàn)象的`發(fā)生。這種銀行與企業(yè)之間的高度依存關系也加大宏觀調控的難度。
銀行的發(fā)展有賴于整體經濟環(huán)境的回好,但經濟的健康運行并不是依靠銀行無原則地放貸就可以完成的。這不僅需要銀行通過對宏觀調控經濟整體形勢的研究審慎確定信貸方向,同時也必須對我國目前這種簡單的依賴存貸利差,特別是依賴對公業(yè)務獲取利潤的盈利模式加以改變。這種對銀行可以形成一個穩(wěn)定的利潤來源,增強銀行的抗風險能力和可持續(xù)發(fā)展能力;對企業(yè),可以通過有針對性的淡化對公業(yè)務,使某些企業(yè)更加珍惜來之不易信貸資金,提高企業(yè)的資金運用水平,防止企業(yè)盲目擴張,增強企業(yè)的自我積累意識;對政府,可以降低經濟調控的難度,避免因為銀行與企業(yè)高度依存關系,而造成的在宏觀調控政策實驗中投鼠忌器現(xiàn)象的發(fā)生,調查報告《最新社會實踐調查報告》。
當然,銀行調整盈利模式并不是鼓勵銀行放棄對企業(yè)的支持,而是要求銀行在強化對自身抗風險能力的同時,將信貸資金真正送到規(guī)范運作,效益良好的企業(yè)手中。金融的穩(wěn)定性,才是企業(yè)對經濟最大的也是最少持續(xù)的支持。
三收獲與體會。
俗話說,千里之行,始于足下。這些基本的業(yè)務往往是不能在書本上徹底理解的,所以基礎的實物尤其是顯得重要,特別是目前的就業(yè)形勢下所反映的高級技工的工作機會要比大學本科生大,就是因為他們的動手能力要比本科生強。從這次實習中,我體會到,如果我們在大學里所學的知識與更多的實踐結合在一起,用實踐來檢驗真理,使一個本科生具備較強的處理基本任務的能力與比較系統(tǒng)的專業(yè)知識,這才是我們學習與實習的真正目的。
這半個月的實習,我認為對我今后走向社會祈禱了一個橋梁的作用。是我人生的一段重要的經歷,也是一個重要步驟,對將來走向工作崗位也有著很大的幫助。向他人虛心求教,遵守組織紀律和單位的規(guī)章制度,與人文明相處等一些做人處事的基本原則都要在實際生活中認真的貫徹,好的習慣也要在實際生活中不斷培養(yǎng)。這一段時間所學到的經驗和知識大多來自公司領導和老師的教導,這是我一生中的一筆寶貴財富。這次實習也讓我深刻了解到,在工作中和同事保持良好的關系是很重要的。做事首先要學會做人,要明白做人的道理,如何與人相處是現(xiàn)代社會的做人的一個最基本的問題。對自己這樣一個即將步入社會的人來說,需要學習的東西還有很多很多。我只有通過不斷實踐,才能使自己更加成熟。
銀行調查報告的重要性篇七
報告”,多個銀行正在使用的銀行卡格式條款涉嫌侵害消費者的合法權益。
據(jù)了解,天津市消費者協(xié)會于去年年底成立了包括高校。
教授、律師、法律研究生等專業(yè)人士在內的課題組,通過征集材料、走訪調查、實際辦卡等形式,對部分銀行在辦理銀行卡業(yè)務中提供的格式條款進行了專題研究,發(fā)現(xiàn)其中多項條款涉嫌侵害消費者的合法權益。主要體現(xiàn)在以下10個方面:銀行涉嫌免除自身責任、加重消費者的責任的問題;銀行侵害消費者的知情權的問題;銀行侵害消費者的隱私權的問題;銀行侵害消費者的自主選擇權的問題;銀行單方變更合同的問題;銀行單方解除合同的問題;銀行對不可抗力的擴大解釋問題;訴訟管轄權問題;送達方式問題;銀行提供的格式條款形式不符合法律規(guī)定的問題。
炒金如何賺錢專家免費指導銀行黃金白銀td開戶指南銀行黃金白銀模擬交易軟件集金號桌面行情報價工具天津市消協(xié)相關工作人員介紹,在分析研究的基礎上,天津市消協(xié)共梳理出125條相關建議,于3月初向涉及到的16家銀行總行致函,就該行格式條款中存在的問題、法律事實、完善建議等進行溝通。截至目前,相關銀行總行均向市消協(xié)進行了專函反饋,感謝天津市消費者協(xié)會對銀行業(yè)的監(jiān)督和點評意見,表示將借此契機,對所使用的協(xié)議、章程等進行分析排查,切實維護廣大金融消費者的合法權益。在各銀行的反饋意見中,33%的天津市消協(xié)建議條款被相關銀行接受,承諾將會修改相關格式條款;31%的建議條款被相關銀行表示理解,從實際操作層面進行了解釋;各銀行對市消協(xié)提出的其他建議條款也都表示將會更進一步的研究。
天津市消協(xié)表示,去年3月15日實施的'修訂后的“消費者權益保護法”明確將證券、保險、銀行等金融消費者納入消費者保護體系,使金融消費者能夠基于“消費者權益保護法”得到與其他市場領域的消費者同等的法律保護。當下,我國并不存在一部專門針對格式條款的立法,規(guī)制格式條款的一般法律主要有“消費者權益保護法”、“合同法”、“民法通則”等,它們作為普遍性規(guī)范對于格式條款的規(guī)制提供了支持,但是無法涉及專業(yè)性的問題。
天津市消協(xié)建議,一是從法律法規(guī)層面加強對格式合同條款的規(guī)制;二是銀行等金融機構都要建立健全消費者權益保護部門,使其切實發(fā)揮作用;三是加強與消協(xié)組織的溝通,認真聽取消費者的意見。
銀行調查報告的重要性篇八
以列表形式描述申請人基本信息。
其中對實收資本要進行調查和核實,貨幣資金出資的調查是否存在撤資情況,實物出資的調查出資是否合規(guī),實物是否仍在申請人名下、狀態(tài)是否正常。
(二)管理層情況。
描述申請人實際控制人(如無,請注明)、法定代表人、經營負責人、財務負責人的姓名、年齡、職務、教育背景、從業(yè)經驗、主要業(yè)績、工作簡歷等。說明是否已發(fā)現(xiàn)申請人及以上人員存在個人信用不良記錄、重大違法、違規(guī)事項以及拒不執(zhí)行法院判決的行為,對上市公司是否已發(fā)現(xiàn)被證監(jiān)會或證券交易所處罰的情況。對自然人實際控制的企業(yè),對控制人提供人民銀行個人證信系統(tǒng)查詢結果。
(一)行業(yè)及生產情況。
根據(jù)現(xiàn)場調查結果,描述申請人主營業(yè)務的行業(yè)情況(所處行業(yè)、資質等級、行業(yè)地位)、生產流程、工藝設備(生產工藝、技術裝備、設計生產能力、生產設備利用率)、主要產品以及當前設備運轉、生產運行、產品生產情況等。若申請人采取多板塊經營方式,要分板塊進行描述。
(二)供銷及結算情況。
描述申請人供應渠道的穩(wěn)定性、集中度,詳細說明主要供應商的名稱、供貨種類及占比、質量及價格條件、付款條件及結算方式,以及是否是申請人的關聯(lián)企業(yè)等。對于鋼鐵制造、有色金屬冶煉及加工、煤炭石油開采等資源加工類企業(yè),要調查并說明申請人擁有的資源儲量、原材料自給率。
描述申請人銷售網絡的健全性、有效性,詳細說明主要銷售對象的名稱、銷售種類及占比、議價能力、結算方式及銷售款回籠記錄,以及是否是申請人的關聯(lián)企業(yè)等。
三、授信客戶財務及帳務情況。
(一)財務報表情況。
描述申請人財務報表審計情況。若經過審計,則調查并說明審計事務所的是否為我行認可、資質等級等;審計事務所若連續(xù)兩年及以上發(fā)生變更的,則調查并說明變更原因以及對審計報告質量的影響。若申請人無法提供經審計的財務報表或對財務報表數(shù)據(jù)真實性有疑慮的,要對財務報表數(shù)據(jù)進行現(xiàn)場調查和核實,詳細描述核實內容、過程及結果。編制財務數(shù)據(jù)簡表如下:
近三年及近期財務數(shù)據(jù)簡表(萬元)。
(二)資產負債重點項目分析。
對申請人上年度和最近一期的重點資產、負債項目及重大損益變化情況進行調查和分析。重點項目原則上為申請人資產或負債中占比超過10%、與上期相比變化超過20%、以及其他對申請人經營、資金等產生重要影響的資產或負債項目,包括但不限于:
調查并說明銀行存款中是否有質押、凍結情況,如有,質押或凍結的金額、占比及產生原因。
調查并說明持有的'短期投資的種類、明細、金額、是否已質押。
調查并說明應收帳款的帳齡分布,列示金額前五名的應收賬款的欠款人名稱、貿易背景、欠款時間、收回可能性、是否為關聯(lián)企業(yè)欠款、壞賬準備是否計提充足,應收賬款是否已作質押,產生變化的原因等。
調查并說明其它應收款的帳齡分布,列示金額前五名的其它應收款的欠款人名稱、產生原因、欠款時間、收回可能性、是否為關聯(lián)企業(yè)欠款、壞賬準備是否計提充足,產生變化的原因等。
調查并說明主要存貨種類及明細情況,保管狀況是否良好,市場價值是否有重大變化,是否已質押,是否已辦理保險,是否存在長期積壓的現(xiàn)象及原因等。
調查并說明持有債權投資的種類、金額、是否已質押;持有多少其他公司的股權,占被投資單位的股權比例、投資收益情況、是否已質押等。
調查并說明主要固定資產的種類、數(shù)量、成新率、是否正常運轉、是否已抵押,是否存在固定資產滅失、損毀、長期閑置的現(xiàn)象,如有對申請人資產價值、生產經營的影響。
調查并說明在建工程的項目名稱、已完成投資情況、后續(xù)資金安排、工程進度和完工時間,是否存在資金缺口、是否已抵押等。
調查并說明申請人擁有的無形及遞延資產的種類、金額、取得或發(fā)生背景、目前價值或作用。其中對土地使用權,調查土地位置、使用狀態(tài)、是否抵押、變現(xiàn)能力等。
調查并說明預收帳款的預收對象、產生原因、對應產品生產和勞務支出的進展情況,是否存在無法按期交付的可能性等。
調查并說明應付帳款的帳齡分布,詳細列示金額前五名的應付帳款的應付對象、產生原因、欠款時間、歸還安排、資金來源、是否為應付關聯(lián)企業(yè)款等。
調查并說明其它應付款的帳齡分布,詳細列示金額前五名的其他應付款的應付對象、產生原因、欠款時間、歸還安排、資金來源、是否為應付關聯(lián)企業(yè)款等。
(三)損益及現(xiàn)金流情況分析。
通過現(xiàn)場核對申請人賬務賬簿和重要原始憑證,重點核實并說明以下情況:增值稅、所得稅等繳納情況是否與財務報表、納稅憑證反映的一致,銷售收入是否真實,各項費用支出是否真實,現(xiàn)金流量是否真實。
分析申請人最近三年及近期收入和利潤的變化趨勢及原因,分析申請人三項活動現(xiàn)金流變化趨勢,并重點分析經營活動現(xiàn)金流入、流出及凈流量情況。
(四)財務指標分析。
列示申請人償債能力、營運能力、盈利能力、現(xiàn)金償還能力、增長能力等主要財務指標及行業(yè)均值(如有),并對申請人的財務狀況及變化情況進行綜合評價和分析(對申請人同時提供合并和本部財務報表的,要同時列示合并及本部的財務指標,但對采取資金集中管理體制、本部只從事投資管理職責的企業(yè),可只列示合并的財務指標)。
(一)償債能力指標。
(二)營運能力指標。
(三)盈利能力指標。
ebitda:息稅折舊攤銷前利潤。
(四)現(xiàn)金償債能力指標。
(五)增長能力指標。
四、授信客戶信用狀況。
(一)同業(yè)合作情況。
以列表形式說明申請人在他行的授信、用信、信用記錄情況,對于存在不良貸款和違約記錄的,則要詳細調查并說明產生原因、當前狀況以及對申請人償債能力的影響。
(注:擔保方式應進行詳細說明,保證擔保的列明保證人名稱及是否與申請人存在關聯(lián)關系,抵質押擔保的列明抵質押人和抵質押物的名稱。)。
對與信貸登記系統(tǒng)查詢結果不一致的,應調查并說明原因;對我行信貸系統(tǒng)上列示為銀監(jiān)會大額授信預警客戶的,應查明預警原因并進行調查和核實,若預警原因確實存在,對申請人償債能力的影響做出說明。
(二)或有負債情況。
以列表形式說明申請人為其他企業(yè)提供的對外擔保情況。
對與信貸登記系統(tǒng)查詢結果不一致的,應調查并說明原因。同時調查并說明申請人的未決訴訟、有追索權的票據(jù)貼現(xiàn)、對外承諾等其它或有負債情況、對申請人未來資金、經營等的影響程度等。
五、擔保情況。
(一)保證擔保情況。
對保證人可參考授信客戶描述其管理、經營、財務、信用等情況,可適當簡化,要重點調查并說明保證人與申請人的關聯(lián)關系、提供保證的原因、其對外擔保情況、擔保能力和擔保意愿。
如屬于互保,則從我行互保圈(鏈)企業(yè)數(shù)、互保金額、互保企業(yè)在業(yè)務上和資金上緊密程度、互保企業(yè)的抗風險性和代償能力等方面進行風險初步評判。
(二)抵(質)押擔保。
描述抵(質)押物的基本情況,名稱、所有人、位置、取得時間、原始成本等;調查并描述抵(質)押物的合法性和有效性,標的是否明確、權屬是否清晰、狀態(tài)是否良好、抵(質)押人是否具有合法的所有權或處置權、是否有第三人的優(yōu)先權利、出租情況、各項特性與客戶提供的書面描述是否一致、登記部門是否明確、是否投保等。抵質押人為第三方的要分析其與申請人的關系及真實出質意愿。
測算抵質押率,對于經評估的抵(質)押物,要說明評估機構是否為我行指定評估機構,評估機構的資質等級、行業(yè)經驗、信譽狀況等。
說明抵(質)押物、抵質押率是否我行擔保管理相關辦法的要求,如有不符須詳細說明理由及可行性。
銀行調查報告的重要性篇九
尊敬的廣大客戶:
xxx銀行自93年成立以來,一直得到您的大力支持和幫助,值此圣誕和元旦兩大節(jié)日即將來臨之際,為了感謝您這十余年來對xxx銀行的支持與厚愛,xxx銀行全體員工謹向您表示衷心的感謝和美好的祝福!
在xxx銀行過去十余年的發(fā)展歷程中,您,我們尊敬的客戶,給予了我們無比的力量,在您的大力關心與支持下,以及xxx全體員工的勤奮努力下,我們憑借優(yōu)質的服務,良好的信譽,取得了一個又一個的輝煌成績。
銀行調查報告的重要性篇十
xxx:
我應xx學校xx學院某級xx專業(yè)xx同學請求,推薦該生到xx學校進行xx階段的學習。
該生于xx年xx月進入xx學校xx學院進行學習,學習成績一直非常優(yōu)秀,在專業(yè)名列前茅。我曾于該生本科階段的學習時,擔任其xx及xx課程的授課教師,在與該生的課內、課外互動中,對其印象極為深刻。初見該生,個性內斂,但勤于思考,善于提問。經過與該生的多次交流之后,可以發(fā)現(xiàn),她有較強獨立思考的能力,比如:在教授其xx課中,該生能對書中的模型持懷疑的態(tài)度,并能指出其不完善之處;該生具備一定的科研工作能力,曾經參與“挑戰(zhàn)杯”學校生課外學術科技作品競賽,并取得了優(yōu)異的成績。通過批閱該生的課程論文,我了解到,該生已具備扎實的專業(yè)基礎,具備了熟練分析經濟問題的能力,而且比較熟練的掌握了經濟學方面的研究方法與范式,能夠在分析問題時恰當?shù)厥褂媒洕鷮W的語言。
該生綜合表現(xiàn)突出,并對財政學理論有著濃厚的興趣,故予以推薦,望審核通過。
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銀行調查報告的重要性篇十一
在日前舉行的“2007中國銀行業(yè)服務營銷論壇”上,專項市場研究公司tns發(fā)布了2007年中國銀行業(yè)首份。
tns選取北京、上海、廣州三地1500名零售銀行客戶以及900名信用卡用戶進行了調研調查發(fā)現(xiàn),目前客戶對國內銀行零售業(yè)務滿意度普遍低于全球平均水平,而客戶對國內銀行的信用卡服務質量普遍認可,但信用卡業(yè)務盈利壓力仍然較大。
客戶認知率:工行“折桂”
tns的調查顯示,國內客戶對各家銀行認知度的排名前六位分別為:工行、建行、農行、中行、交行、招行。最常用銀行排名,工行遙遙領先,占所有被調查對象的55%,tns分析認為,這主要與工商銀行(5.27,0.02,0.38%)的網點規(guī)模龐大有關。
但是,雖然客戶認知率排名大銀行居前,但部分中小銀行卻擁有超比例的人心,即客戶認知度遠遠超過其市場占有率,如民生銀行(10.1,0.26,2.64%)、浦發(fā)銀行(22,0.61,2.85%)、上海銀行等。
零售行:仍以存取款業(yè)務為主。
調查顯示,客戶對零售銀行的滿意度較低,多數(shù)銀行客戶流失率在40%左右。銀行客戶關系缺乏廣度和深度,服務資源沒有優(yōu)化配置。該調查發(fā)現(xiàn),我國的銀行網點業(yè)務大多數(shù)集中在簡單的活期存款賬戶、定期存款賬戶業(yè)務,柜面業(yè)務的結構十分單一。
據(jù)統(tǒng)計,目前87%的柜面業(yè)務為活期、定期存款賬戶業(yè)務,僅有7%的比例為投資理財業(yè)務,3%為借記卡業(yè)務,2%為信用卡業(yè)務,1%為貸款業(yè)務。分析認為,“銀行利潤最低的業(yè)務占據(jù)了柜面業(yè)務的絕大多數(shù)比例,這是導致銀行收益率較低的主要因素之一?!?/p>
代表著客戶對零售銀行服務水平客觀評價的重要指標———市場阻力比率,在北京、上海、廣州3地的得分只有2.9,與全球平均水平1.8有很大差距。tns從整體分析發(fā)現(xiàn),中國銀行業(yè)客戶關系中,僅有31%的為信徒類型,即既滿意又忠誠;18%為雇傭兵類型,即雖然滿意,但是并不忠誠;24%為人質類型,即雖然忠誠,但是不滿意;27%為恐怖分子類型,即既不滿意又不忠誠。
信用卡業(yè)務:發(fā)展空間巨大。
調查顯示,客戶對國內銀行信用卡業(yè)務服務質量的滿意度較高,達到70分,超過了全球平均水平65分。招行是目前中國信用卡市場的領導者,被調查者中,有33%的人使用招行信用卡,招行信用卡的保有率達到87%。
但調查也揭示出中國信用卡市場面臨的主要問題。一是在信用卡持有人中,非信用卡支付(包括現(xiàn)金和其他支付方式)仍占總支出的50%。二是信用卡使用不活躍,有些銀行發(fā)的新卡有50%被注銷,這嚴重侵蝕了銀行的利潤。三是客戶循環(huán)信用使用很少。被調查者中三分之二的持卡人每月固定還清信用卡的欠款,27%的人多數(shù)情況下每月會還清欠款,不按月還清欠款的客戶只占6%。這表明國內信用卡業(yè)務依然遭遇盈利考驗。
銀行調查報告的重要性篇十二
法定名稱:宿遷市添錦裝飾材料有限公司,成立于20xx年10月,行業(yè)分類:塑料制品業(yè),注冊時間:20xx年10月25日,注冊地址:泗陽縣經濟開發(fā)區(qū)東區(qū),天津路9號,企業(yè)性質:自然人獨資企業(yè),注冊資本:450萬元,法定代表人李大武。擁有一名股東李大武,無關聯(lián)企業(yè)。經營范圍:pvc扣板及配套線條生產、銷售;自營和代理商品及技術的進出口業(yè)務。
二、財務及經營情況分析。
1、資產情況。
該企業(yè)目前總資產1479萬元。
固定資產1002萬元,主要為:土地17畝,評估價值102萬元;現(xiàn)有房屋9050平方米,總價值500萬元,其中廠房7000平方米,職工宿舍1500平方米,辦公樓面積550平方米;機器設備400萬元(折舊后),主要為pvc扣板生產線16條和建筑模板生產線1條以及相應配套設備,具體附清單。
流動資產542萬元,其中貨幣資金15萬元;庫存原材料、半成品、及產成品330萬元(見附件清單),主要原材料為pvc樹脂、光油、穩(wěn)定劑、鈦粉等;應收賬款70萬元(明細提供全部為個人往來,單筆金額較小,總共33筆,均為銷售應收款);應他應收款127萬元(為法人對外投資臨時借出款)。
2、負債情況。
該企業(yè)目前總負債571萬元,主要為短期借款450萬元(其中江蘇農合行250萬元、江蘇銀行200萬元,全部為我單位保證擔保)、應付賬款119萬元(明細提供全部為個人往來,單筆金額較小,總共30筆,合計金額119萬元,主要為購買原材料欠款)。
3、生產經營情況。
據(jù)企業(yè)提供的.銀行往來明細平均每個月往來為290萬元,平均賬齡為。
1.5個月,測算其年銷售額為2300萬元,與企業(yè)提供的報表數(shù)據(jù)基本吻合,所以報表反映銷售額基本真實,由此倒推測算企業(yè)20xx年月產值在15萬平方,企業(yè)20xx年生產銷售能力只達到43%,情況不是很理想。企業(yè)貸款從去年10月份開始由250萬元增加至450萬元,主要用于擴大生產規(guī)模,此次調查時月產量已經達到23萬平方,所以對于該企業(yè)應每個月盤點核實其日報表、出庫單等由此測算其生產能力占比。
從公司電費繳納情況來看,企業(yè)20xx年用電量每月在9萬元,20xx年用電量每月在16萬元左右,事實上公司自正式投產以來企業(yè)產量在逐步增加,從20xx年成立時的4條生產線發(fā)展到20xx年8條生產線、20xx年12條生產線、20xx年16條生產線,規(guī)模逐漸擴大,工人從原有的20人到現(xiàn)有130人。20xx年工資每月在17萬元左右,公司工資發(fā)放正常,無拖欠工人工資現(xiàn)象,從工資發(fā)放及企業(yè)電費繳納情況來看企業(yè)生產經營正常。
三.非財務情況分析。
1、企業(yè)發(fā)展前景。
該公司是一家集開發(fā)、生產、銷售及貿易于一體的小型個人獨資扣板生產銷售企業(yè),公司與多家行內企業(yè)建立長期良好的合作關系,產品主要銷往江蘇、山東、安徽、河南等地,這些企業(yè)和法人代表李大武均有著多年的合作關系。另外該公司現(xiàn)已取得了自營出口許可證,并已聯(lián)系了部分國外客戶,也簽訂了外銷訂單,行業(yè)穩(wěn)定性較好。該公司屬于縣工業(yè)園區(qū)管委會招商引資企業(yè),政府給予一定的支持。
2、企業(yè)管理層素質。
該公司法人代表、投資人李大武自1995年起就在無錫市華威新。
型塑料制造有限公司工作,先后任過班長、車間主任、沈陽分公司制造部經理、西安分公司經理、公司副總經理,法人代表在金融機構無不良信用記錄。
3、組織與人力資源情況。
企業(yè)組織架構等基本情況:該廠為個人獨資企業(yè),各部門負責人由投資人李大武任命。李大武任總經理兼法人代表,企業(yè)下設副總經理辦公室、銷售部、行政人事部、財務部、采購部,企業(yè)具有完備的內部工作制度?,F(xiàn)有員工人數(shù)120余人。
4、與我公司業(yè)務合作緊密關系。
該公司現(xiàn)有銀行貸款450萬元,全部由我公司保證擔保;其核心資產(房產、土地)全部抵押給我公司作為反擔保,反擔保措施較好。
四、信用等級評估建議。
根據(jù)以上情況分析,該公司基本情況良好,第一還款來源較充足,按照我公司法人客戶信用評級標準測算綜合得分為75分(信用評級標準測算表附后),屬于bb級客戶。
五、第二還款來源(反擔保)評估分析。
該企業(yè)現(xiàn)有可用于反擔保的核心資產有:
1、房產9050平方米,20xx年下半年建造,產權明晰,無產權糾紛,其中:廠房7000平方米,鋼架結構;職工宿舍1500平方米,磚混結構,三層;辦公樓面積550平方米,磚混結構,二層,綜合估值500萬元,可用于反擔保凈值為:500*0.7=350萬元。
2、土地17畝,可用于反擔保凈值為17畝*6萬=102萬元。
3、機器設備原值427萬元,現(xiàn)估價342萬元,可用于反擔保凈值為:342*0.4=137萬元。
根據(jù)以上情況,該公司可用于反擔??傤~合計為589萬元。
企業(yè)可用于反擔??傤~589萬元,現(xiàn)有貸款總額450萬元均由我公司擔保,目前該公司尚有139萬元反擔保額度可用,第二還款來源比較充足。
六、可授信額度分析。
1、反擔保綜合能力額度分析。
轉載自 m.sunshinestudy.com
根據(jù)該企業(yè)可用于抵押的核心資產凈值為589萬元,客戶信用評級為bb級,反擔保能力覆蓋比率為100%得出,反擔保綜合能力額度為589*100%=589萬元。
2、銷售收入額度分析。
該企業(yè)20xx年度銷售收入2500萬元,企業(yè)信用評級為bb級,系數(shù)為0.8,銷售定額比率30%。按銷售收入可測算授信額2500*30%*0.8=600萬元。
3、資產負債授信額度分析。
該企業(yè)20xx年度總資產為1379萬元,實際資產負債率為36%,資產定額比率為70%,企業(yè)評級系數(shù)0.8。按資產負債情況可測算授信額1379*70%*0.8=772萬元。
七、結論。
綜上所述,從該企業(yè)財務情況分析,該企業(yè)目前生產經營正常,固定資產及基礎建筑已初步完成,主營業(yè)務收入增長率超過10%,保持較好的增長勢頭,產品、市場較為穩(wěn)定,短期內尚未面臨產品更新的風險,屬于成長型公司,但該企業(yè)短期債務償還能力較弱。從非財務情況分析,主要負責人行業(yè)經營經驗豐富,經營相對穩(wěn)定,在周邊地區(qū)同行業(yè)生產規(guī)模較大,行業(yè)競爭風險較小。從已提供核心資產反擔保情況分析,企業(yè)已將所有核心資產全部抵押我公司,且抵押凈值大于現(xiàn)在擔保額度,與我公司合作關系緊密。綜合考慮,該企業(yè)在我公司可授信額度建議為650萬元。
銀行調查報告的重要性篇十三
近日,某銀行紅河州分行報警,稱有兩名女青年到該行反映:近期在一招聘網站上發(fā)現(xiàn)一則落款為該行的招聘信息,稱將招聘工作人員,兩人按網頁上所留的電子郵箱與對方聯(lián)系,并按對方要求匯款繳納報名費,后兩人到該行咨詢才發(fā)現(xiàn)被騙。
招聘信息稱審核通過者,銀行會通過電子郵箱進行回復,要求未約者不能來人來電來訪,否則恕不接待。
該招聘信息所留的聯(lián)系人為“陳主任”,招聘信息中所留的聯(lián)系電話與銀行的`客服電話較為相似,但網址注冊地為四川,聯(lián)系人的手機號則為福建廈門。警方分析認為,此類詐騙一般是有預謀的多人合伙詐騙。不法分子利用當前就業(yè)壓力大、求職人員急需就業(yè)的心理,公開發(fā)布虛假招聘信息,誘騙受害人上當。同時,冒用銀行之名,采用與銀行客服電話相似的號碼,增加迷惑性。受害者按照虛假信息提供的聯(lián)系方式與對方取得聯(lián)系后,不法分子通常以繳納報名費等方式實施詐騙。
警方提醒:廣大市民在日常生活中要提高警惕,不要輕易匯款或提供個人信息。如無法確定有關信息的真實性,可以通過登陸、撥打固定客服電話等方式進行多方查證、核實。發(fā)現(xiàn)可疑情況或上當受騙要及時報警,積極提供線索配合公安機關調查。(周佶)。
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銀行調查報告的重要性篇十四
銀行是典型的服務行業(yè),客戶的滿意和信任,是我們實現(xiàn)企業(yè)生存和永續(xù)發(fā)展目標的出發(fā)點和立足點。因此,客戶投訴應視為我行不可多得的寶貴資源而不應被視為銀行的負債,因為在客戶投訴中既有我們工作的不足,也有我們潛在的客戶需求,我們應把客戶投訴作為銀行重要的資源來進行維護。
我們總感到客戶不夠,原因是我們吸收的新客戶太少,還是因為我們流失的老客戶太多?
我們的客戶出現(xiàn)流失,吸收新客戶卻變得越來越難,到底問題出現(xiàn)在什么地方?
結識了新朋友,忘記了老朋友;。
獎勵了新客戶,冷落了老客戶;。
新客戶在流入,老客戶在流失。
就像一個“漏斗”,為了保持漏斗的一定盛水量(客戶量),要彌補不斷流失的老客戶就要不斷地注入新客戶。
僅僅堵住“漏斗”是不夠的,必須更換經營的思維模式:由以提供金融產品為中心轉向以客戶為中心,一方面應對客戶現(xiàn)時的需求,盡可能的推出適合的產品和服務;另一方面通過挖掘客戶的潛在需求,從另一個角度促進銀行的發(fā)展。
正是基于這一原因,我行推出了本次有獎客戶問卷調查活動。
本次有獎客戶問卷調查活動自3月份開始正式運作規(guī)劃,205月正式下戶走訪,截至6月為止本次調查采取定向下訪,柜臺發(fā)放,電話預約等方式。共下訪客戶93戶,回收有效問卷50份,其中尤為可貴的是收到附卷建議27條,取得了大量翔實的第一手數(shù)據(jù),標志著本次活動第一階段的工作順利結束了。
新業(yè)務名聲漸響。
在調查中我們發(fā)現(xiàn),雖然有相當一部分被調查者表示“知道”或經常使用pos機的占2%,atm機占25﹪,如意卡等我行近年來推出的新業(yè)務占50﹪,不過我們也注意到,仍然有相當一部分被調查者僅僅是知道業(yè)務名稱,對其具體操作和服務內容知之甚少。有38%的人對如意卡業(yè)務“聽說但不清楚”。在代收費業(yè)務上是占41%,在電子匯兌業(yè)務上為32%。也就是說,在全部知曉這些業(yè)務的被調查者中,有將近37%的人并不知道新業(yè)務的具體內容及操作。經過分析可以發(fā)現(xiàn),只有50%左右的被調查者清楚銀行新業(yè)務的服務內容和操作,在電子匯兌業(yè)務上被調查者了解程度最高,68%的人了解這項業(yè)務的具體內容,這不但是客戶業(yè)務的需要,還應歸功于我行在客戶中廣泛深入進行宣傳的結果。
客戶認為最有可能使用的金融工具多數(shù)選擇了全國銀聯(lián)48﹪和網上銀行34﹪,手機銀行占24﹪,表明我行客戶認為未來銀行能否為用戶提供全面和自主及時的服務是將來發(fā)展的趨勢。
客戶對我行服務的期許與展望。
在我行前期職工內部進行的調查中,我行職工在客戶看重銀行哪方面服務中,46.6﹪選擇結帳準確及時,20﹪選擇上門服務,13.4﹪選擇禮貌待人,選擇理財幫助和專業(yè)知識的各占10﹪,20﹪選擇上門服務。這與客戶調查所得到的結果既有重合也有不同之處,其中34﹪客戶看重專業(yè)的銀行知識,70﹪選擇禮貌待人,70﹪選擇結帳準確及時,20﹪選擇上門服務,32﹪選擇理財幫助,這一方面說明我行職工對于客戶需求是有一定了解的,但另一方面,在認識上與客戶的需求尚有一定差距。
關于我行服務態(tài)度,工作效率,業(yè)務流程便捷性上我行客戶的看法趨于一致,分別為77﹪,81﹪,63﹪,說明我行在這方面一貫保持的優(yōu)良傳統(tǒng)和作風,這是十分值得肯定的成績。另一方面值得注意的是在第八,第九,第十題關于服務環(huán)境,保密及安全措施和對客戶投訴反饋上,我行客戶認為有待提高和一般的有所增加分別為36﹪,40﹪,50﹪,說明我行還存在尚需改善的地方,由于這些問題有可能在日常業(yè)務工作中對我行未來發(fā)展產生影響,希望通過本次問卷調查,引起我行全體職工的重視,揚長避短,加強與客戶的溝通,使客戶對我行感到更加滿意。
客戶建議部分。
提建議沒有用,不可能解決問題;。
提建議很麻煩,不知道找誰,怕遭人白眼;。
提建議使人覺得不好意思或嗤咄逼人;。
與其提建議與投訴,不如換個對象。
認為客戶不進行建議與投訴是因為我們服務好是不正確的觀念。因為大部分客戶吃了虧也不會吭聲,沒有消息不一定就是好消息,因為客戶可能已作出了其他選擇。研究客戶的建議與投訴一個很有效的手段,建議與投訴往往是潛在的需求的得不到滿足,也包含對我行的期待,對這些,我們要學會換位思考,多問幾個為什么,發(fā)現(xiàn)客戶的建議與投訴根本原因所在,也許新的商業(yè)機會就在解決抱怨的過程中萌芽了。因此,客戶投訴管理,核心工作就是如何處理好客戶投訴,提高客戶滿意度,降低客戶流失率。
策略與建議。
因此,通過對本次調查問卷中回收的有關客戶的25條客戶反饋我部建議:
第一.是改善客戶資料的管理。目前我行對客戶資料的管理還存在諸多缺陷,主要表現(xiàn)在對貴賓客戶的管理上。首先是要為理財經理掌握客戶動態(tài)提供一些有利條件,如專門配備計算機輔助理財經理的工作,要保證理財經理能適時客戶資金動態(tài)信息。其次是建議對現(xiàn)有的大客戶進行一次整理,詳細劃分客戶等級,并且要組織專人適時對下一級別的客戶拓展情況進行監(jiān)督檢查,嚴格把關。最后是要對高端用戶提供更為精細的差異服務,椐網上調查顯示,中國高收入人群對具體的金融服務需求有很大的差異性:占26%的人為生活品位導向群體,比較淡漠財富,主要由國有事業(yè)單位和三資企業(yè)高層管理人員、部分國有企業(yè)中高層管理人員和自由職業(yè)者構成。占15%的為財富獲取導向型,主要為個體戶等民營經濟所有者和公務員。占58%的為價值平衡導向群體。更加關注生活價值的周全性,主要是接受過大學以上教育的專業(yè)人員,部分國有企業(yè)中高層管理人員??梢娺m時分析各類高端客戶的金融需求對理財經理的工作開展是非常有用的,為此建議一定時間組織人員進行調查并及時把相關信息反饋給各營銷人員。
第二、應在我行職工中樹立這樣的觀念,發(fā)現(xiàn)問題是成功地解決問題的一半。挑剔的客戶是我們最好的老師,客戶的建議與投訴是送給我們最好的禮物,他幫助我們找到問題,他幫助我們完善了服務,他幫助我們提升了管理,使我們得到不斷的成長和進步。
第三,我部建議設立客戶投訴管理機制,一是設立一個平臺,建立客戶服務中心;二是要有順暢渠道,如柜臺面訴、投訴電話、客戶回訪等;三是要有規(guī)范處理流程,從記錄、受理、分析、處理、反饋都流程化;四是及時處理問題、挽回客戶、恢復客戶關系;五是懲處責任人、總結教訓、內部整改、完善管理。
第四,加強我行與客戶之間的互動,要真正將“想客戶之所想,急客戶之所急”落到實處,針對不同客戶的不同需要,從同質化服務向人性化服務轉變。作為面向廣大客戶的個人理財服務,在金融產品易被模仿的市場背景下,一家銀行要在競爭中處于領先優(yōu)勢,其與客戶間的親和力無疑是增強競爭力的核心手段。它可以讓客戶對銀行業(yè)務的認知程度大大提高,成為吸引消費者注意力和情感偏好的重要手段。隨著市場競爭的加劇,我行應逐步引入市場細分的理念和確立以客戶為中心的經營理念,以目標客戶為基礎,根據(jù)客戶的需求開發(fā)服務新產品,有差別、有選擇的進行金融產品的營銷和客戶服務,把有限的資源用于能為自身業(yè)務帶來巨大發(fā)展空間和市場的重點優(yōu)質客戶,并通過實行客戶經理制全面、主動的為各類客戶提供個性化的服務,打造專業(yè)的客戶服務隊伍、充分發(fā)揮全行的整體服務能力并使之成為吸引黃金客戶的重要服務手段。
第五,加強與客戶的溝通,提高客戶對我行的忠誠度,從大眾化服務向個性化服務轉變。隨著市場競爭的加劇,國內銀行逐步引入了市場細分的理念和確立了以客戶為中心的經營理念,以目標客戶為基礎,根據(jù)客戶的需求開發(fā)服務新產品,有差別、有選擇的進行金融產品的營銷和客戶服務,把有限的資源用于能為自身業(yè)務帶來巨大發(fā)展空間和市場的重點優(yōu)質客戶,并通過實行理財經理和客戶經理制全面、主動的為各類客戶提供個性化的服務,打造專業(yè)的理財顧問隊伍、充分發(fā)揮理財經理個人的人格魅力正成為吸引黃金客戶的重要服務手段。
有計劃的在全年不同的時段推出各種聯(lián)誼活動,并在溝通過程中,展現(xiàn)我行職工的整體素質和積極向上的企業(yè)文化,推廣我行新的業(yè)務,加深客戶對我行品牌形象的認知度,然后通過這些活動,結識新的朋友新的客戶,形成我行金融營銷的良性循環(huán),為我行未來可持續(xù)發(fā)展提供有力保證。
銀行調查報告的重要性篇十五
暑期到了,為了找到一份有意義的實習,我有幸來到了中國工商銀行雙流縣支行進行了為期一個月的會計實習,學到了許多書本以外的知識,受益匪淺。下面是我對銀行儲蓄存款實名制進行的一點簡單闡述說明。
儲蓄存款實名制是指居民在金融機構開戶和辦理儲蓄業(yè)務時,必須出示有效身份證明,銀行員工有義務給予記錄,并要求存款人在存單上留下自己姓名的制度。其根本宗旨在于有效保護個人利益和維護國家利益的前提下,促進金融體系在公平、公正、公開的基礎上進行,保證個人金融資產的真實性、合法性。
我國建國五十年來,儲蓄存款制度一直實行的是記名(虛名)儲蓄制度。其記名可以是真名、假名、代碼亦可以是親友的名字。特別是活期儲蓄,銀行只認存折不認人,只要取款人提供存折出示印鑒或輸對密碼(由取款人開戶時約定)銀行即按折付款。儲蓄存款實名制是發(fā)達國家早已實行的一項金融制度,也是絕大多數(shù)發(fā)展中國家實行的金融制度.
我國現(xiàn)行的儲蓄存款記名制可以說從源頭上造成了一系列社會經濟問題,已經妨礙了改革開放的進程,到了積重難返的地步。
2、稅收征管困難,偷逃稅款嚴重。納稅是公民的義務,但在現(xiàn)實條件下,能偷逃稅賦成了個人的本事,對不少財務管理人員來說,逃稅倒成了其義務,我國個人所得稅規(guī)模占人均gdp的比重大約在0.28%左右,遠低于發(fā)展中國家平均水平的2.1%,稅源流失過多,根源在于我國的現(xiàn)行儲蓄存款制度根本無法支持個人所得稅的征收和監(jiān)管,而存款制度的不完善,不利于建立公民的信用體系,不能明確個人對國家應盡的義務,無法通過稅收杠桿調節(jié)居民收入差距和貧富差距,緩解社會矛盾,使國家集中力量辦大事。
3、使我國的相關調整政策無所適從,實施效果大打折扣。比如,針對我國內需不旺、消費疲軟的狀況,國家出臺了一系列刺激消費的政策,如連續(xù)下調利率、鼓勵消費信貸、征收儲蓄利息所得稅、增加公務員和事業(yè)單位人員工資收入、刺激教育消費等等,但這些政策實施效果很不明顯,為什么?因為儲蓄存款記名制掩蓋了貧富差距,立法和行政機構很難對癥下藥,對少部分暴富階層的人士來說(據(jù)非官方資料,這部分僅占存款人數(shù)7%的階層控制了約60%以上的儲蓄存款總額),收入只是數(shù)字的增加減少,錢對他們來說幾輩子也花不完,該有的都有了,因此他們對刺激消費的政策很麻木。
4、個人信用制度無法建立起來。市場經濟就是信用經濟,一切經濟關系要靠信用來維系,沒有好的信用制度,就會產生交易冷淡和投資鎖定現(xiàn)象,由于互不信任,交易方式會向現(xiàn)金交易和以貨易貨等原始的刻板的方式滑落,銀行惜貸、企業(yè)惜投、個人惜借的悲觀情緒彌漫,造成經濟活力日益下降,宏觀調控政策難以發(fā)揮作用。個人信用制度建立當然是一個復雜的程序,涉及到金融法律法規(guī)建設、金融產品創(chuàng)新、技術創(chuàng)新和管理創(chuàng)新等諸多內容,但儲蓄暑期實習報告存款實名制則是最基本、最核心的內容。
1、以現(xiàn)有的個人身份證號碼為基礎,建立儲蓄存款實名制。信用是公民活在世上的面子和通行證,個人信用的好壞直接關系到能否享受貸款、透支和分期付款,還影響到退休保障。在儲蓄存款實名制的記錄和支持下,每個人的每一筆收入、交易、納稅、借款、還款的情況都記錄在案,作為考核信用的基礎。
2、明確一個申報確認期,對現(xiàn)有個人帳戶及個人財產進行申報登記,說明可計算的合法來源,對于到期按兵不動,無人認領的,以及無法說明合法來源的,國家給予凍結調查,違法收入將沒收充公。
3、實行銀行帳戶與稅務機關聯(lián)網,個人帳戶收支情況在授權范圍內報送稅務局,由稅務局作為納稅依據(jù),稅務局有義務對個人財產高度保密,并建立相應的懲罰措施。為堵塞現(xiàn)金交易、逃避稅務檢查的漏洞,銀行應嚴格控制大額存取款的數(shù)量和次數(shù),對不正常情況報送稅務局。
4、要促進支付手段的票據(jù)化,為財產登記和依法征稅提供依據(jù)。尤其是個人帳戶要普及支票轉帳業(yè)務,票據(jù)清算要實現(xiàn)電子化、即時化、通存通兌化,切實提供隨時、隨地、隨意的個人轉帳業(yè)務,逐步改變傳統(tǒng)的依賴現(xiàn)金交易的做法。
50年來,我們是靠廣大老百姓的勤儉節(jié)約的美德和高儲蓄率才支撐起社會和經濟的穩(wěn)定和發(fā)展。金融是經濟的核心,金融穩(wěn)定了,人心才能穩(wěn)定,社會才能穩(wěn)定和發(fā)展。發(fā)展儲蓄需要安全感,安全感源于儲蓄保密性,實行儲蓄存款實名制,有可能造成存款人不安全心理的增加,因為怕露富是一種普遍的社會心理,老百姓怕露富,如何在兩者之間權衡,趨利避害,很費思量,這是我們實行儲蓄存款實名制要考慮的第一個問題。第二,推出儲蓄存款實名制后,大批黑色和灰色收入將退出銀行儲蓄,一部分深懷恐慌心理的老百姓也可能提款增加,而這種存款下降必然首先沖擊中小銀行,因為中小銀行的歷史、背景和存款實力一直是老百姓把握不住的。存款的過份提取將造成銀行流動性風險和支付壓力,所謂水落石出,存款的下降有可能使商業(yè)銀行的不良資產突冗出來,由此沖擊到整個銀行體系,甚至引起金融恐慌。
因此,減輕實行儲蓄存款實名制的負面影響,關鍵要做好以下三點:
1、加強法律法規(guī)配套建設。
2、加強職業(yè)道德教育。對銀行內部工作人員和公安、法院、紀檢、審計等執(zhí)法部門內部工作人員進行職業(yè)道德教育,嚴格執(zhí)法,嚴格保密。加大對執(zhí)法部門的監(jiān)督力度,控制好執(zhí)法機構對個人金融財產查詢、凍結、劃扣的權力。
3、反對腐敗。某些地方基層機構亂收費、亂攤派、亂罰款比較嚴重,實行儲蓄存款實名制,有可能使干部更容易掌握居民的家底,因而更容易有的放矢治理三亂效率更高。因此對基層干部要加強知法守法教育,嚴懲三亂,對濫用職權,侵犯存款人利益的人員要堅決追究其法律責任和經濟責任。
銀行調查報告的重要性篇十六
在日前舉行的“2007中國銀行業(yè)服務營銷論壇”上,專項市場研究公司tns發(fā)布了2007年中國銀行業(yè)首份調查報告。tns選取北京、上海、廣州三地1500名零售銀行客戶以及900名信用卡用戶進行了調研。調查發(fā)現(xiàn),目前客戶對國內銀行零售業(yè)務滿意度普遍低于全球平均水平,而客戶對國內銀行的信用卡服務質量普遍認可,但信用卡業(yè)務盈利壓力仍然較大。
客戶認知率:工行“折桂”
tns的調查顯示,國內客戶對各家銀行認知度的排名前六位分別為:工行、建行、農行、中行、交行、招行。最常用銀行排名,工行遙遙領先,占所有被調查對象的55%,tns分析認為,這主要與工商銀行(5.27,0.02,0.38%)的網點規(guī)模龐大有關。
但是,雖然客戶認知率排名大銀行居前,但部分中小銀行卻擁有超比例的人心,即客戶認知度遠遠超過其市場占有率,如民生銀行(10.1,0.26,2.64%)、浦發(fā)銀行(22,0.61,2.85%)、上海銀行等。
零售行:仍以存取款業(yè)務為主。
調查顯示,客戶對零售銀行的滿意度較低,多數(shù)銀行客戶流失率在40%左右。銀行客戶關系缺乏廣度和深度,服務資源沒有優(yōu)化配置。該調查發(fā)現(xiàn),我國的銀行網點業(yè)務大多數(shù)集中在簡單的活期存款賬戶、定期存款賬戶業(yè)務,柜面業(yè)務的結構十分單一。
據(jù)統(tǒng)計,目前87%的柜面業(yè)務為活期、定期存款賬戶業(yè)務,僅有7%的比例為投資理財業(yè)務,3%為借記卡業(yè)務,2%為信用卡業(yè)務,1%為貸款業(yè)務。分析認為,“銀行利潤最低的業(yè)務占據(jù)了柜面業(yè)務的絕大多數(shù)比例,這是導致銀行收益率較低的主要因素之一。”
代表著客戶對零售銀行服務水平客觀評價的重要指標———市場阻力比率,在北京、上海、廣州3地的得分只有2.9,與全球平均水平1.8有很大差距。tns從整體分析發(fā)現(xiàn),中國銀行業(yè)客戶關系中,僅有31%的為信徒類型,即既滿意又忠誠;18%為雇傭兵類型,即雖然滿意,但是并不忠誠;24%為人質類型,即雖然忠誠,但是不滿意;27%為恐怖分子類型,即既不滿意又不忠誠。
信用卡業(yè)務:發(fā)展空間巨大。
調查顯示,客戶對國內銀行信用卡業(yè)務服務質量的滿意度較高,達到70分,超過了全球平均水平65分。招行是目前中國信用卡市場的領導者,被調查者中,有33%的人使用招行信用卡,招行信用卡的保有率達到87%。
但調查也揭示出中國信用卡市場面臨的主要問題。一是在信用卡持有人中,非信用卡支付(包括現(xiàn)金和其他支付方式)仍占總支出的50%。二是信用卡使用不活躍,有些銀行發(fā)的新卡有50%被注銷,這嚴重侵蝕了銀行的利潤。三是客戶循環(huán)信用使用很少。被調查者中三分之二的持卡人每月固定還清信用卡的欠款,27%的人多數(shù)情況下每月會還清欠款,不按月還清欠款的客戶只占6%。這表明國內信用卡業(yè)務依然遭遇盈利考驗。
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銀行調查報告的重要性篇十七
鄭州平安銀行xx支行:
我公司成立于20xx年8月,公司注冊資本1200萬元。主要經營商品混凝土的生產及銷售等。公司注冊地址鄭州市航空港區(qū)云港路北側藍天商務花園2號樓。截止目前,公司占地40多畝,建筑面積600多平方米,公司管理規(guī)范,經營正常,并符合國家行業(yè)、產業(yè)政策。為了更好的抓住機遇,擴大商機,促進我公司持續(xù)健康的發(fā)展,并為港區(qū)發(fā)展做出更大貢獻,我公司急需貸款5000萬元,特向貴銀行提出貸款申請,以作為強有力的資金保障后盾,望貴銀行給予支持。現(xiàn)將具體事宜匯報如下:
一、企業(yè)基本情況。
本公司成立于20xx年。在工業(yè)園占地40畝,建筑面積60平方米,公司擁有hzs180混凝土攪拌機2套,攪拌站配置世界先進技術的仕高瑪3m3主機,全自動控制系統(tǒng),全方位監(jiān)控系統(tǒng)及先進的配料輸送系統(tǒng);每小時生產混凝土360m3;配有50裝載機2輛;14~16m3混凝土運輸車20輛;thb40x混凝土汽車泵2臺;hbt60混凝土拖泵1臺;現(xiàn)代化實驗室儀器設備50多臺包括20xxkn壓力機、300kn恒應力壓力機、全套水泥設備、-40℃低溫試驗箱、先進的標準養(yǎng)護室設備等,還建有辦公樓、職工生活樓、餐廳、浴室、職工活動室。本公司經營穩(wěn)健,具有先進的經營理念和較高的管理水平。
一、企業(yè)資產負債狀況。
目前本公司總資產為一億元,其中固定資產1200萬元,存貨500萬元,存貨3048123.99元。
本公司沒有任何貸款!
三、公司的經營情況。
本公司在發(fā)展過程中,積極調整經營策略,注重銷售市場的開發(fā)與維護。20xx年已經實現(xiàn)了100%的訂單化經營,完全擺脫了被動經營局面。與上海路橋和中交二航局建立了長期的合作關系。生產中嚴把質量關,以良好的信譽,過硬的產品質量贏得了眾多客戶,目前取得了很好的市場效益和經濟效益。
四、公司發(fā)展情況。
本公司20xx年創(chuàng)收總營業(yè)收入達1億3千萬元;20xx年創(chuàng)收總營業(yè)收入達到9000多萬元。
我公司按照《公司法》建立現(xiàn)代制度,目前現(xiàn)代化企業(yè)構架已經形成。多年來管理完善,在市場價格忽高忽低的情況下,始終在穩(wěn)步前進,在經營過程中嚴把收售關,密切關注市場行情,靈活經營,再加上風險意識很強,誠心度高,多年來生意蒸蒸日上。越做越大。本公司的生產經營已進入一個良好的循環(huán)狀態(tài),資金運營正常,管理過程有序,發(fā)展穩(wěn)步持續(xù),現(xiàn)已具備了良好的獲利能力。
五、貸款用途及還款來源。
本公司貸款用于補充流動資金,收購原料。還款來源為銷售回籠資金。
我們相信,在貴行的支持下,我公司將會繼續(xù)作大做強,成為混凝土行業(yè)領頭軍。
特此申請。
企業(yè)法人:
20xx年8月9日。
河南永順達建材有限公司。
銀行調查報告的重要性篇十八
本文目錄。
澳大利亞國民銀行公布地產調查報告:外國買家重心在轉移。
在日前舉行的“20xx中國銀行業(yè)服務營銷論壇”上,專項市場研究公司tns發(fā)布了20xx年中國銀行業(yè)首份。
tns選取北京、上海、廣州三地1500名零售銀行客戶以及900名信用卡用戶進行了調研調查發(fā)現(xiàn),目前客戶對國內銀行零售業(yè)務滿意度普遍低于全球平均水平,而客戶對國內銀行的信用卡服務質量普遍認可,但信用卡業(yè)務盈利壓力仍然較大。
工行“折桂”
tns的調查顯示,國內客戶對各家銀行認知度的排名前六位分別為:工行、建行、農行、中行、交行、招行。最常用銀行排名,工行遙遙領先,占所有被調查對象的55%,tns分析認為,這主要與工商銀行(5.27,0.02,0.38%)的網點規(guī)模龐大有關。
但是,雖然客戶認知率排名大銀行居前,但部分中小銀行卻擁有超比例的人心,即客戶認知度遠遠超過其市場占有率,如民生銀行(10.1,0.26,2.64%)、浦發(fā)銀行(22,0.61,2.85%)、上海銀行等。
仍以存取款業(yè)務為主。
調查顯示,客戶對零售銀行的滿意度較低,多數(shù)銀行客戶流失率在40%左右。銀行客戶關系缺乏廣度和深度,服務資源沒有優(yōu)化配置。該調查發(fā)現(xiàn),我國的銀行網點業(yè)務大多數(shù)集中在簡單的活期存款賬戶、定期存款賬戶業(yè)務,柜面業(yè)務的結構十分單一。
據(jù)統(tǒng)計,目前87%的柜面業(yè)務為活期、定期存款賬戶業(yè)務,僅有7%的比例為投資理財業(yè)務,3%為借記卡業(yè)務,2%為信用卡業(yè)務,1%為貸款業(yè)務。分析認為,“銀行利潤最低的業(yè)務占據(jù)了柜面業(yè)務的絕大多數(shù)比例,這是導致銀行收益率較低的主要因素之一?!?/p>
代表著客戶對零售銀行服務水平客觀評價的重要指標———市場阻力比率,在北京、上海、廣州3地的得分只有2.9,與全球平均水平1.8有很大差距。tns從整體分析發(fā)現(xiàn),中國銀行業(yè)客戶關系中,僅有31%的為信徒類型,即既滿意又忠誠;18%為雇傭兵類型,即雖然滿意,但是并不忠誠;24%為人質類型,即雖然忠誠,但是不滿意;27%為恐怖分子類型,即既不滿意又不忠誠。
發(fā)展空間巨大。
調查顯示,客戶對國內銀行信用卡業(yè)務服務質量的滿意度較高,達到70分,超過了全球平均水平65分。招行是目前中國信用卡市場的領導者,被調查者中,有33%的人使用招行信用卡,招行信用卡的保有率達到87%。
但調查也揭示出中國信用卡市場面臨的主要問題。一是在信用卡持有人中,非信用卡支付(包括現(xiàn)金和其他支付方式)仍占總支出的50%。二是信用卡使用不活躍,有些銀行發(fā)的新卡有50%被注銷,這嚴重侵蝕了銀行的利潤。三是客戶循環(huán)信用使用很少。被調查者中三分之二的持卡人每月固定還清信用卡的欠款,27%的人多數(shù)情況下每月會還清欠款,不按月還清欠款的客戶只占6%。這表明國內信用卡業(yè)務依然遭遇盈利考驗。
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4月22日報道,外國買家似乎將他們的一些重心從墨爾本市場轉移到了新州,新州現(xiàn)在有五分之一的新房是賣給外國人。
澳大利亞國民銀行(nab)21日公布了最新的《澳大利亞房地產季度調查》,發(fā)現(xiàn)除西澳外,所有州的消費者信心都有所提高,nab住房指數(shù)(residentialpropertyindex)被推高到21點,遠高于長期平均14點。
數(shù)據(jù)顯示,新州市場的外國買家現(xiàn)在與維州處于同等水平。至于外國買家所處的市場層次分布,有5%的外國人會買500萬澳元以上的房子,41%的人選擇50萬至100萬澳元之間的房子,有不足三分之一(30%)的人會購買50萬澳元以下的房子。nab首席經濟學家奧斯特(alanoster)稱,外國買家在新房市場更加活躍,占了全國新房總需求的15.6%?!安贿^外國買家的活動地點有了明顯的轉變,新州的外國買家比例提高至新水平21%,維州的從去年第四季度的33%降至20.7%?!彼f,外國買家在二手房市場的活躍度要弱得多,今年第一季度只占了全國需求的7.5%,少于xx年第四季度的8.7%。公寓繼續(xù)是海外買家的心水選擇,占了外國人買房總數(shù)的53%,其次是獨立屋(30%)和改造屋(17%)。奧斯特說新州的消費情緒全國最高漲,其次是維州和昆州。他發(fā)現(xiàn)昆州和維州將是未來一至兩年內最樂觀的州,而西澳是最悲觀的。
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一、業(yè)務發(fā)展問題。
二、考評考核問題。
三、員工薪酬問題。
四、職業(yè)穩(wěn)定問題。
我們的改革發(fā)展應該弄清楚幾個問題,我們的主要問題和困難是什么?造成目前經營績效下滑的主要癥結在哪里?是否應由基層網點和員工負責?犧牲員工利益實現(xiàn)利潤的提高是否長久之計?下一步工作重心是什么?應該從什么角度,采取什么辦法具體去落實?改革應該自上而下還是相反,哪種方式更加有實效?基層網點和員工應該和能夠做好什么工作?基層網點和員工有無承擔改革成本和擔負改革進程的責任、義務和能力?危機感和責任感到底是哪個層面的員工更急需擁有?如何真正調動基層網點和員工的積極性。
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昨天,市消費者協(xié)會發(fā)布了銀行卡格式條款的調查報告,其中銀行涉嫌免除自身責任、加重消費者責任的問題等十方面都涉嫌侵害消費者的合法權益。
記者了解到,根據(jù)報告,涉嫌侵害消費者合法權益的銀行卡格式條款主要體現(xiàn)在十個方面。一是銀行涉嫌免除自身責任、加重消費者責任的問題;二是銀行侵害消費者的知情權的問題;三是銀行侵害消費者的隱私權的問題;四是銀行侵害消費者自主選擇權的問題;五是銀行單方變更。
合同。
的問題;六是銀行單方解除合同的問題;七是銀行對不可抗力擴大解釋的問題;八是訴訟管轄權問題;九是送達方式問題;十是銀行提供的格式條款形式不符合法律規(guī)定的問題。
市消協(xié)相關負責人透露,去年3月15日實施的修訂后的消費者權益保護法,明確將證券、保險、銀行等金融消費者納入消費者保護體系。不過目前,我國并不存在一部專門針對格式條款的立法,作為普遍性規(guī)范的《消費者權益保護法》《合同法》《民法通則》等無法涉及專業(yè)性問題。
對此,市消協(xié)在分析研究的基礎上,已梳理出125條相關建議,并于3月初向涉及到的16家銀行總行致函進行溝通。截至目前,相關銀行總行均向市消協(xié)進行了專函反饋。在各銀行的反饋意見中,33%的市消協(xié)建議條款被相關銀行接受,承諾將會修改相關格式條款;31%的市消協(xié)建議條款被相關銀行表示理解,從實際操作層面進行了解釋;各銀行對市消協(xié)提出的其他建議條款均表示會更進一步研究。
銀行調查報告的重要性篇十九
今年以來,我行認真執(zhí)行貨幣信貸政策及信貸管理制度,采取有效措施加大信貸市場營銷,收到較好效果。截至月末,全行各項貸款余額為萬元,比年初增加萬元,增幅達%,較上年同比多增貸款萬元,增幅提高個百分點,全面完成了省行下達的信貸市場營銷工作目標。在信貸市場營銷工作中,我們主要抓好以下幾個方面:
年初,省行根據(jù)總行“不良貸款比率超過%的二級分行不得轉授新增貸款審批權”的規(guī)定,將我行法人客戶新增貸款(含銀行承兌匯票)權全部上收,導致我行對客戶服務效率下降。對此,我行認真分析存量客戶現(xiàn)狀,發(fā)現(xiàn)潛在需求,以《關于申請戶客戶信貸業(yè)務特別授權的請示》,將情況向省行反映,并多次與省行相關部室溝通,最后爭取到戶優(yōu)質客戶單筆新增貸款特別授權萬元及等戶企業(yè)合計簽發(fā)銀行承兌匯票萬元兩項特別授權,為加大信貸市場營銷創(chuàng)造了條件。
(一)強化對優(yōu)質信貸客戶的信貸市場營銷。
在抓具體信貸市場營銷中,我們將以上客戶列為優(yōu)質客戶,以其所在行業(yè)上限指標確定其最高綜合授信定量計算,對新建立信貸關系客戶堅持按注冊資本倍數(shù)確定授信,努力增加其未來可用融資空間。同時,我們還在分支兩級行分別確定貸款重點支持優(yōu)質客戶群體,變坐門等客為上門營銷,努力發(fā)現(xiàn)其潛在信貸需求,并通過本外幣信貸業(yè)務聯(lián)動,貸款、承兌、打包、押匯、開立信用證、保函等多種融資方式,擴大市場營銷份額。對低風險信貸業(yè)務實行“綠色通道”,延緩其客戶評級和授信工作,實行貸款在先制度,前個月我行實現(xiàn)對公司、廠等戶優(yōu)質客戶凈增貸款億元,也確保了新增貸款高質量。
(二)建立激勵制約機制,加強隊伍建設。
良好的信貸營銷離不開隊伍建設,為此我們將信貸隊伍建設列為抓好營銷工作的重中之重,努力提高員工的兩個素質,促進其集中精力開展好信貸市場營銷。一是消除慎貸心理。對年以來新增貸款形成不良的,我們組織分析不良貸款成因,分清主客觀因素,對貸前調查嚴謹、貸后管理到位,但由于客戶經營變化等銀行無法控制形成的不良貸款,不予追究信貸人員的責任;對貸前調查粗放、貸后管理弱化而形成不良的,嚴懲不貸,實現(xiàn)了警示與消除慎貸心理的雙重作用。二是強化客戶經理制建設,實現(xiàn)責權利對等。我們以客戶經理制為主線,年初將年信貸專業(yè)經營指標通過測算,分解落實到名員工,在全轄推行《信貸專業(yè)經營指標承包方案》,市分行集中部分人力費用,連同信貸員工效益工資一同參與承包分配,由此激發(fā)了信貸員工增加貸款、增加存款、壓縮不良的工作熱情。
(一)有關中小企業(yè)信用等級問題。
中國工商銀行信用等級評級體系中各項指標、權重由總行統(tǒng)一編制、制定,通過微機流程和審批權限確定相應的信用等級,各級行、處無權更改各項指標和權重。但為進一步改進對小企業(yè)的信貸服務,開拓小企業(yè)信貸市場,支持小企業(yè)發(fā)展,中國工商銀行總行于年月日下發(fā)關于改進信貸服務、支持小企業(yè)發(fā)展的意見,提出實行區(qū)域化的小企業(yè)信貸優(yōu)惠政策,根據(jù)各地區(qū)小企業(yè)發(fā)展狀況和分行經營管理水平,在小企業(yè)信貸政策上實行區(qū)別對待,分類指導,發(fā)揮自身優(yōu)勢,加大開拓小企業(yè)信貸市場力度,我行積極爭取列入小企業(yè)區(qū)域化管理重點行。列入小企業(yè)區(qū)域化管理重點行的主要政策有:
1、調整對小企業(yè)的信用等級評定辦法和信貸掌握標準。根據(jù)小企業(yè)的資金結構、財務狀況和經營管理特征,總行制訂了適用于小企業(yè)的信用等級評定標準(試行),對符合評級條件的小企業(yè),各行按照統(tǒng)一標準進行評級。
2、調整貸款審批權限,簡化信貸審批環(huán)節(jié)。對低風險信貸業(yè)務的客戶,可以不評定信用等級而直接審批辦理貸款。
3、積極創(chuàng)新貸款產品和擔保方式,推廣循環(huán)貸款業(yè)務和整貸零償還款方式。對為大企業(yè)提供固定配套產品的小企業(yè)無爭議的應收賬款,可辦理保理業(yè)務。在小企業(yè)辦理貸款時,可接受自然人以其財產或權利提供的抵押方式的擔保。
4、建立相應的激勵機制,鼓勵信貸人員積極開拓小企業(yè)信貸市場。建立信貸人員收入與績效掛鉤的考核、分配制度,在科學考核和評價的`基礎上,對在開拓小企業(yè)信貸市場中貢獻突出的信貸人員,給予較高的收入和獎勵,以充分調動其工作積極性,更加努力地開拓小企業(yè)信貸市場。
(二)進一步加強和改進中小企業(yè)金融服務的途徑、
針對我市中小企業(yè)貸款難、融資難的問題,我行認為應根據(jù)我市經濟欠發(fā)達的實際情況,轉變經營觀念,開拓業(yè)務創(chuàng)新,利用工商銀行先進的金融工具,支持中小企業(yè)的經濟發(fā)展。
1、區(qū)別對待,優(yōu)先支持經濟效益好的中小企業(yè)發(fā)展。對中小企業(yè)要樹立效益優(yōu)先、區(qū)別對待的原則,實行“大小并舉,抓優(yōu)限劣”的信貸政策,在資產負債比例管理和風險管理的基礎上,結合我市經濟發(fā)展的實際情況,根據(jù)我行資金情況,充分利用貸款這一有力的經濟杠桿,支持中小企業(yè)進行產業(yè)結構調整、技術升級和產品的更新?lián)Q代,支持技術含量高、有競爭能力、抗風險能力強、有廣闊發(fā)展市場的優(yōu)質產品,對符合國家產業(yè)政策、金融政策的資信狀況好、產品競爭力強、市場發(fā)展前景好的aa級以上優(yōu)秀中小企業(yè)給予融資支持。
2、轉變觀念,為中小企業(yè)提供全方位的金融服務。隨著金融同業(yè)競爭的不斷加劇,銀行必須建立以客戶為中心的服務理念,根據(jù)企業(yè)需求,改進金融服務,提高辦事效率,充分運用我行資金及結算方面的優(yōu)勢,運用電子銀行先進的服務手段,為中小企業(yè)提供理財服務,加速企業(yè)資金周轉,提高企業(yè)經濟效益。按市人民銀行提出的十條指導意見,我行制定的具體措施是:
(1)對本行轄區(qū)內的中小企業(yè)進行一次摸底調查,依調查結果分類排隊,確定重點支持中小企業(yè)和退出的中小企業(yè)名單,做到有的放矢。
(2)立足金融創(chuàng)新,通過服務創(chuàng)新,為中小企業(yè)提供更多更好更便捷的金融品種、金融工具及服務方式。
(3)對于市人民銀行提出的完善中小企業(yè)評級和授信制度、適當下放中小企業(yè)流動資金貸款審批權限、改變擔保方式等意見,我們將在做出詳細調查后,積極向上級行進行反映。
(三)建議政府部門解決的問題、
我行建議由政府或人民銀行牽頭,每年從中小企業(yè)稅收收入中拿出一定的比例,建立中小企業(yè)發(fā)展基金,成立基金擔保機構,在各級財政預算中專項列支,用于扶持中小企業(yè),并制定基金擔保管理辦法,對好的中小企業(yè)進行投資支持。同時吸收社會大企業(yè)、大集團、大公司參股,便于銀行辦理基金擔保貸款,對那些為大型企業(yè)提供配套產品或服務、有大型企業(yè)定單或有效委托合同的中小企業(yè)提供擔保。對資信良好、產供銷狀況穩(wěn)定的中小企業(yè),可提供變現(xiàn)庫存抵押、應收賬款質押。對新技術產品和專利產品,可提供知識權利質押,用于新產品開發(fā)、新技術應用。建議政府對辦理抵押登記的工商、房產、土地部門降低手續(xù)費用,減輕企業(yè)融資負擔,為中小企業(yè)融資創(chuàng)造寬松的融資環(huán)境。
(一)如何進一步推動消費信貸業(yè)務開展,特別是完成市委、市政府今年個人住房貸款增量計劃的措施。
1、我行自年開辦個人住房貸款以來,嚴格執(zhí)行人民銀行和總行制定的個人住房貸款管理辦法及有關規(guī)定,在調查借款人收入情況和償還能力的基礎上,要求借款人辦理房屋抵押、合同公證、房屋保險。房屋保險的險種為財產險,即在抵押物滅失的情況下,由保險公司承擔償還責任。隨著外部經濟環(huán)境的變化及借款人自身的一些特殊原因,近期我行個貸違約戶數(shù)逐漸遞增,貸款本息違約率居高不下,在總、省行三令五申打造精品業(yè)務、嚴格考核單月違約率不得高于1%的情況下,我行信貸工作人員放棄休息時間,加班加點催收,效果仍不十分明顯,并受到省行批評。我行經研究決定,于20xx年4月初對個人住房貸款追加擔保,由公司對借款人提供擔保,即在借款人償還能力出現(xiàn)困難的情況下,由擔保公司代償,達到起訴條件后,由擔保公司負責訴后事宜,并償還我行貸款。此舉既能提高我行貸款資產質量,又能減少我行貸款催收工作量,使我行有更多精力放在貸款投放上。從效果上看,自年月初以來,凡是由擔保公司提供擔保的借款人,無一戶逾期。我行在要求借款人辦理擔保的同時,仍辦理房屋保險,有如下原因:
(1)性質不同。保險的主體為房屋,而擔保的主體為貸款,二者不可等同。
(2)在抵押物滅失的情況下,如借款人沒有辦理保險,擔保公司在無設定抵押權情況下,銀行信貸資產將再一次懸空。雖然從目前看,抵押物滅失情況沒有出現(xiàn),如一旦出現(xiàn),而借款人沒有辦理保險,這個責任不應由銀行來負。
2、對個體工商戶及自謀職業(yè)者申請個人住房貸款的問題,按照總、省行的文件規(guī)定,凡是不能提供合法、有效的收入證明,一律不得提供個人住房貸款。但我行結合我市實際收入情況、借款人月基本生活費用及我市所處的客觀經濟環(huán)境,已大大放寬了審查條件,截至年月末,在我行已發(fā)放的筆、金額萬元的個人住房貸款中,向個體工商戶及自謀職業(yè)者發(fā)放的貸款筆,金額萬元。目前主要存在以下三個問題:
(1)由行業(yè)管理部門提供收入證明的可信度;(2)有些工商部門不給出具收入證明,如客戶反映的所,所。(3)由于某種原因,大多數(shù)借款人不愿到稅務部門開具收入證明。
對以上存在的情況,我行在實際工作中,借款人在合法經營的基礎上,認真考查借款人的經濟實力及經營效益,確認其有償還能力的情況下,由借款人本人刻印公章,自己出具收入證明。
(二)在防范化解新增消費貸款風險方面,需市政府出臺的配套措施。
近幾年,我行在防范化解住房貸款風險方面做了大量的工作,但在貸款抵押房屋的最終變現(xiàn)過程中,依然存在很多困難,需市政府解決。
1、我行在清收拖欠貸款本息的過程中,在已經辦理公證手續(xù)的基礎上,在對借款人起訴前,還需辦理公證、強制執(zhí)行手續(xù),而且我行還得墊付一定的費用,既延長了訴訟時間,又增加我行費用。對這部分費用,政府是否協(xié)調有關部門予以免收。
2、貸款發(fā)放時,由于產權處等相關部門能收到一定費用,因此,均能協(xié)調一致辦理,手續(xù)都很順暢,但執(zhí)行起訴、拍賣時,就變成銀行自己的事了,各部門都持觀望態(tài)度。如:在對借款人進行強制執(zhí)行時,由于借款人不能按時到庭,使法院執(zhí)行通知書無法正常送達,如果通過報紙、公告需15天時間才能辦理。法院在處理房屋過程中,需要辦理評估手續(xù),但由于評估價格過高,與我市實際房屋出售價格不符,在拍賣時,往往形成流拍,無法變現(xiàn),銀行貸款無法收回。因此,請市政府采取措施,協(xié)調各部門與我行密切配合,共同行使權利和義務,對所抵押的房屋按銀行折扣后的抵押價值作為拍賣底價,進行拍賣。償還銀行貸款后的剩余部分返還借款人,用于支付相關訴訟費用等。
3、我行在處理借款人抵押房屋時,在辦理轉按揭時,發(fā)現(xiàn)交易費用、確權費用、抵押費用等重復收取,我們認為這部分費用應該免收。如:購物中心的門市房在處理過程中,一戶平方米的房屋,購房者需重新交納公證費萬元,執(zhí)行費萬元,交易費、確權費等萬元,抵押登記費萬元,共計萬元,這就增加了借款人和購房者的負擔,不利于抵押房屋的處理及房屋的變現(xiàn)。
4、市政府如能提供廉租周轉房,不但對處理惡意拖欠我行貸款本息的借款人有很大的促進作用,而且使抵押物能得到及時處理。
(三)如何進一步解決個人住房貸款當前出現(xiàn)的需求不旺問題。
年初以來,我行為了解決個人住房貸款需求不旺的問題,采取了一定的措施,并取得了一些效果。
1、加大宣傳營銷力度。我行除了自己組織了2次大型的宣傳活動外,還參加了市產權交易中心舉行的房地產交易會,散發(fā)宣傳單份,觖答咨詢余次,月還將加大宣傳力度,更新宣傳方式,將銀行的心系萬家住房的品牌宣傳到千家萬戶。
2、信貸人員轉變觀念,為客戶提供全方位的金融服務。為了推銷住房貸款,我行組織信貸人員到公司、公司等現(xiàn)場辦公余次,上門解答咨詢,簽訂借款合同份,受到借款戶的好評。為了方便借款戶,我行將這繼續(xù)對大的住宅小區(qū)實施上門服務。
3、為了將住房信貸業(yè)務做好做大,支持我市城市改造建設,我行弱化以往對開發(fā)商開發(fā)面積必須在3萬平方米以上這一要求,只要開發(fā)商具備五證齊全等要求,借款人符合貸款條件,即使較小的住宅小區(qū)我行也為其辦理按揭。
4、延續(xù)以往做法,對借款職業(yè)收入穩(wěn)定問題,不是生搬硬套,而是根據(jù)具體實際情況靈活掌握,只要有償債能力就予以辦理。
5、政府職能部門應降低各項收費標準,特別是商網產權登記、擔保公司擔保、公證部門收費過高影響該項業(yè)務發(fā)展。
6、開發(fā)商應適當調低房價,使其接近現(xiàn)有缺房人的購買力。近年來改造力度較大,大部分條件較好的住戶已搬入新居,而另一部分人在觀望或購買力較弱,如房價稍低,銀行再配以按揭貸款。將會大大促進房屋銷售。